Kredi Kartı

Kredi kartı bankaların müşterilerine sunduğu kredili ürünlerden biridir. Kredi kartı kullanan kişiler yanlarında nakit para taşıma gerekliliği olmadan alışveriş yapabilirler. Bankalar kredi kartı başvurusu yapan müşterilerine başvuruları onaylandığı takdirde bir kredi kartı limiti tahsis ederler. Kredi kartı sahipleri kredi kartlarının limitini alışveriş yapmak ya da nakit avans çekmek için kullanabilirler. Kredi kartı fiziki mağazalardan alışveriş yapılırken kullanılabildiği gibi internet üzerinden gerçekleştirilen online alışverişlerde de kullanılabilir.

Kredi kartlarının internet üzerinden online alışverişlerde kullanılabilmesi için internet kullanımına açık olması gerekir. Bazı kullanıcılar online alışverişlerde sanal kart hizmetlerinden yararlanmayı tercih edebilirler. Bu durumda bir bankadaki kredi kartının limiti üzerinden yalnızca internet alışverişlerinde kullanılabilecek bir sanal kart oluşturulur. Sanal kartın ana karttan bağımsız bir limiti olmamakla birlikte kart numarası, son kullanım tarihi ve CVV bilgisi farklıdır. Yapılacak alışverişin tutarı kadar limit ana karttan sanal karta aktarıldıktan sonra güvenli bir şekilde alışveriş yapılabilir.

Kredi kartından para çekme amacıyla kullanılan kredi kartı nakit avans limiti ise banka özelinde değişmekle birlikte genellikle kredi kartı limitinin %25’i olarak uygulanır. Kredi kartlarının her ayın belirli bir günü olarak belirlenen bir ‘Hesap Kesim Tarihi’ vardır. Bir aylık periyotta yapılan tüm harcamalar ve nakit çekimler hesap kesim tarihinde kesilen ekstreye yansır. Son ödeme tarihinde ekstre borç bakiyesi ödenmelidir. Kredi kartı kullanılırken dikkat edilmesi gerekenler dikkate alındığı takdirde kredi kartı son derece avantajlı bir ürün olarak öne çıkar.

Kredi kartları ile banka kartları arasındaki temel fark harcamaların hangi kaynaktan gerçekleştiği noktasında ortaya çıkar. Kredi kartı ile yapılan harcamalar kredi kartının limitinden düşer ve yapılabilecek harcama miktarı kredi kartı limiti ile sınırlıdır. Bankamatik kartı olarak da adlandırılan banka kartları ile yapılan harcama tutarı ise kişinin vadesiz mevduat hesabındaki bakiyeden düşer.

Kredi kartı başvurusu bankalar tarafından belirli kriterlere göre değerlendirilir ve başvuru onaylanırsa bir kredi kartı limiti tanımlanır. Kredi kartı için gerekenler arasında genellikle kredi notu, gelir durumu ve mevcut borçlar gibi faktörler bulunur. Banka kartı başvuru süreci bir değerlendirmeye tabi değildir. Banka kartı başvurusu ya da bankamatik kartı başvurusu müşterinin banka nezdindeki hesaplarına ulaşmasını sağlayacak bir debit kart sahibi olması için gerçekleştirilen standart bir prosedürdür. Müşteri kendi hesabında bulunan parayı nakit olarak çektiği ya da alışverişte kullandığı için banka kartı başvuru reddi gibi bir durum söz konusu değildir.

Kredi kartlarıyla yapılan harcamaların her ay kesilen ekstrenin son ödeme tarihinde ödenmesi gerekir. Banka kartlarıyla yapılan harcamalar ya da nakit çekimler kişinin vadesiz mevduat hesabı bakiyesinden eş zamanlı olarak düştüğü için hesap kesim tarihi ve son ödeme tarihi gibi kavramlar banka kartları için geçerli değildir.

Tüketicilerin kredi kartı kullanım alışkanlıkları ve ödeme düzeni gibi faktörler kredi kartının kredili bir ürün olması nedeniyle kişinin kredi notu üzerinde etkilidir. Banka kartı ile ilgili olarak ise böyle bir durum söz konusu değildir.

Kredi kartı kullanıcılarının en çok merak ettikleri konuların başında “CVV kodu nedir?” ya da “CVV nedir?” sorularının yanıtları gelir. CVV, İngilizce “Card Validation Value” kelimelerinin kısaltmasıdır. Türkçe karşılığı ise kart doğrulama kodu olarak kullanılır. CVV kodu internetten yapılan alışverişlerde güvenli bir şekilde ödeme yapmak için kullanılır.

CVV kredi kartı güvenlik kodu kredi kartının arka yüzünde yazar. Genellikle zeminden farklı beyaz yüzeyli bir şeridin üzerinde görülen 3 haneli sayıdır. CVV kodu temelde 3D Secure gibi elektronik doğrulama sistemleriyle benzerlik göstermekle birlikte 3D Secure sistemindeki kodların aksine CVV sabit bir rakamdır, sürekli olarak değişmez ve kart üzerinde basılıdır.

Yalnızca kredi kartı numarası girerek online alışveriş yapmak mümkün değildir. Kayıtlı kartlarla ödeme yapılması son zamanlarda sıklıkla tercih edilse de CVV kaydedilen kredi kartı bilgileri arasında yer almaz. Kayıtlı olan kredi kartı numarasına CVV kodu eklenerek alışveriş süreci tamamlanabilir. Kredi kartı güvenlik kodu alışveriş yapan kişinin kimliğinin ve kartın gerçek sahibi olduğunun teyit edilmesi amacıyla kullanılan bir bilgidir. Dolayısıyla CVV kodu, kart güvenliğinde son derece önemlidir ve herkesle paylaşılmamasına dikkat edilmelidir.

Kredi kartı ile online olarak yapılmak istenen alışverişlerde dolandırıcılığı önleme amacıyla kullanılan CVV kodunun POS cihazı kullanılarak gerçekleştirilen fiziki alışverişlerde ya da ATM işlemlerinde kullanılması gerekmez. Güvenlik gerekçesiyle kredi kartı son kullanma tarihi, güvenlik kodu ve şifresinin hiç kimse ile paylaşılmaması gerektiği unutulmamalıdır.

Kredi kartları temelde nakit taşıma ihtiyacını ortadan kaldıran, kart sahibinin kredi kartına tanımlanan limit dahilinde fiziksel mağazalardan ya da sanal mağazalardan alışveriş yapmasına ve kredi kartının limitinin belirli bir kısmıyla sınırlı olmak kaydıyla nakit avans çekmesine izin veren kredili ürünlerdir. Kredi kartlarının avantajları her banka özelinde uygulanan kredi kartı faiz oranları ve kredi kartı kampanyaları gibi noktalarda farklılık gösterebilir.

Her bankanın farklı üye işyerleri ile farklı anlaşmaları olduğundan kredi kartı taksitlendirme seçenekleri de değişiklik gösterebilir. Bankaların kredi kartı aidatı konusunda da farklı uygulamaları vardır. Kredi kartı aidatı talep etmeyen bankalar olabildiği gibi kredi kartı aidatı olarak tahsil edilen miktarlar da değişebilir.

Bazı bankaların kredi kartları pek çok farklı mağazayla olan anlaşmaları, kampanyaları ve kazandırdıkları alışveriş puanları ile müşterilerine avantaj sağlarken bazı bankaların kredi kartları seyahat mili kazandırma konusunda ön plandadır.

En avantajlı kredi kartı aslında kişinin kullanım alışkanlıklarına hitap edecek avantajlar sunan kredi kartıdır. Sık seyahat eden kişiler mil kazandıran kredi kartı kullanımını, kredi kartını daha çok alışveriş amacıyla kullanan kişiler ise alışveriş puanı kazandıran kredi kartı kullanımını tercih etmelidirler. Kredi kartından para çekme işlemi yapanlar için kredi kartı faiz oranları uygun bankaların tercih edilmesi avantaj sağlayabilir. Bu nedenle öncelikle hangi özelliklere sahip bir kredi kartına ihtiyaç duyulduğu belirlenmeli daha sonra her kredi kartının avantajları değerlendirilerek başvuru yapılacak bankaya karar verilmelidir.

Kişilerin bankalardan kredi kartı çıkartması için sağlaması gereken temel koşullardan biri düzenli bir gelir beyan edilmesi ve bu gelirin belgelenebilmesidir. Düzenli gelir beyan edemeyen kişilerin kredi kartı başvuruları genellikle reddedilir. Çünkü bankalar tahsis edecekleri kredi kartı ve kredili ürünlerin limitlerinin kişinin geliriyle orantılı olup olmadığını öğrenmek isterler. Gelir belgesi banka açısından bir bakıma kişinin ödeme gücünün bulunup bulunmadığının göstergesi olarak kabul edilir. Diğer yandan yalnızca gelirin yeterli olması kredi kartı başvurusunun onaylanacağı anlamına gelmez. Kredi notu ve mevcut borç-ödeme dengesi değerlendirilen diğer kriterler arasında yer alır.

Gelir belgesi olmadan kredi kartı almak, bankaların bazı şartları sağlayan müşterilerine sağladığı avantajlardan biridir. Bu durumda banka müşterilerinin kredi notlarının yeterliliği kontrol edilir. Bankada vadeli ya da vadesiz mevduat hesabı veya farklı birikim ve yatırım hesaplarının bulunması gelir belgesi olmadan kredi kartı almaya yardımcı olabilir. Kira geliri olan kişiler kira sözleşmesi ve tapu fotokopisi ile kira gelirlerini belgeleyebilirler. Bu tür durumlarda bir maaş bordrosu ibrazı gerekmeden kredi kartı başvurusunun onaylanması kişi özelinde yapılan değerlendirmelerden sonra söz konusu olabilir.

Öğrenci kredi kartı 15 ila 25 yaş aralığındaki öğrencilerin kullanımına yönelik özel olarak sunulan bir hizmet olarak nitelendirilebilir. Normal şartlar altında kredi kartı almak için düzenli bir gelir sahibi olma şartı aransa da bazı bankalar öğrenci kredi kartlarını bu kapsamın dışında tutarlar. Genellikle öğrenci kredi kartı limiti maksimum 1.000 TL ile sınırlı tutulmakla birlikte öğrenci kredi kartı veren bankalar tarafından farklı limitler tanımlanmaları söz konusu olabilir. Öğrenci kredi kartı başvurusu yapan kişi hem öğrenciyse hem de sigortalı bir işte çalışarak düzenli gelir elde ediyorsa kredi kartı limiti daha yüksek olabilir.

İlk kez kredi kartı sahibi olan kişilere aylık belgelenebilir gelirin 2 katı kadar limit tanımlanabilir. İlerleyen dönemlerde ödeme performansına ve gelir-borç dengesine bağlı olarak limit belgelenebilir gelirin 4 katına kadar düzenlenebilmektedir.

Öğrenci kredi kartları genellikle geliri olmayan öğrencilere verilen düşük limitli kartlar olmakla birlikte öğrencilere özel hazırlanan kampanyalardan ve indirimlerden faydalanma gibi önemli avantajlar sağlar. Öğrenci kredi kartlarının büyük kısmında kredi kartı aidatı bulunmaz. Bazı bankaların öğrenci kredi kartları alışveriş kullanımının yanı sıra nakit avans çekme özelliğine de sahiptir. Diğer kredi kartlarında olduğu gibi öğrenci kredi kartlarında da ödemeler zamanında yapılmalıdır. Aksi takdirde gecikme faizi yansıması söz konusu olacaktır. Gecikme faizi son ödeme tarihinde asgari ödeme tutarının gerçekleşmemesi halinde yansıtılmaktadır.

Kredi kartı kullanıcıları çeşitli nedenlerle kredi kartlarının kullanımına son vermek isteyebilirler. Bu durumda kredi kartı kapatma işleminin yapılması gerekir. Kredi kartı kapatma işlemi farklı işlem kanalları üzerinden gerçekleştirilebilir. Kredi kartı kullanıcıları kredi kartının ait olduğu bankanın şubesine gidebilir, çağrı merkezini arayabilir ya da mobil bankacılık üzerinden kredi kartının iptal edilmesine ilişkin talebini oluşturabilir.

Kredi kartı kapatma talebine neden olan en yaygın nedenlerden biri kredi kartının kaybedilmesi, çalınması ya da dolandırıcılık şüphesinin bulunmasıdır. Bu durumlarda genellikle müşteriler mevcut kredi kartlarının iptal edilmesini ve yeni bir kredi kartı basılarak kendilerine ulaştırılmasını isterler.

Kredi kartı kullanıcıları farklı bir bankanın kredi kartını kullanmak istemeleri, artık kredi kartı kullanmak istememeleri ya da farklı nedenlerle de kredi kartı kapatma talebinde bulunabilirler. Yasal olarak her kredi kartı kullanıcısının kredi kartını iptal ettirmek isteme hakkı vardır. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu’nun yaptığı düzenleme kapsamında gelecek dönem taksitleri bulunan kredi kartlarının kapatılmasına engel bir durum yoktur. Müşteri kredi kartı kapatma talebini ilettikten sonraki 7 gün içinde banka müşterinin kredi kartını kullanıma kapatmak zorundadır.

Ancak kredi kartının iptal edilmesi kartta mevcut borç bakiyesi varsa borcun ödenmesi yükümlülüğünü ortadan kaldırmaz. Kartta gelecek dönemlere yansıyacak taksitli borç bakiyeleri bulunuyorsa borç tamamlanana kadar her ay ekstre kesilir ve müşteriye ulaştırılır.

Bankalar tarafından çeşitli kampanya ve promosyonlarla sunulan kredi kartları ile;

• Seyahatlerinde kullanabileceğin miller,

• Alışverişlerinde indirim sağlayan puanlar,

• Akaryakıt istasyonlarında hediye akaryakıt,

• Ekstra taksit imkanları kazanabilir ve işlemlerinde kullanabilirsin.

Kullanımlarında (250 TL altındaki temassız ödemeler hariç) şifre ile işlemini tamladığın için nakit taşımaktan çok daha güvenilirdir. Yanına alacağın kredi kartın ile neredeyse hiçbir yerde nakit paraya gerek duymadan ihtiyaçlarını karşılayabilirsin.

Harcama ve ödeme alışkanlıkların konusunda disipline sahipsen kredi kartı ekstresi ve bankaların dijital kanalları aracılığıyla harcamalarını nereye, ne zaman ve ne sıklıkta yaptığını tek bir ekran üzerinden görüntüleyebilirsin. Böylece her ayın harcamalarını kontrol edebilir, sonraki aylarda alman gereken aksiyonları önceden planlayabilirsin.

Yaptığın harcamaları banka kanalları aracılığıyla kolayca takip edebilir, izinsiz işlemleri anında iptal ettirerek konuyla ilgili şikayetlerini bankana aktarabilirsin.

Kredi kartını düzenli kullanıp ödemelerini geç kalmadan tamamlaman durumunda, kredi notun iyileşme gösterecektir. Kredi notu yükseltme yolları arasında en çok işe yarayan yöntemin ödemelerini zamanında yapmak olduğunu aklından çıkartmamalısın. Kredi notundaki iyileşme ile öncelikle bankanın sana verdiği kredi kartı limiti ve daha sonrasında gerçekleştirebileceğin kredi başvurularında avantaj sağlamana yarayacaktır.

18 yaşının altındaki kişilere kredi kartı veren bankalar bulunmaktadır. Bankalar, bu kredi kartı başvuru işlemlerinde ebeveyn iznini ve kontrolünü zorunlu tutmaktadır. Genellikle 18 yaşının altındaki kişilerin kredi kartı çıkartma işlemleri ancak ebeveynlerinin hesaplarıyla bağlantılı bir şekilde yapılabilmektedir.

Bankalar, sana kredi kartı verirken yapacağın harcamalarınla bankaya aylık olarak borçlanmanı sağlamaktadırlar. Bu borçlanma karşılığında, ödemelerini aylık veya belirlenen ödeme dönemlerinde düzenli bir şekilde yapmanı beklemektedirler.

Bankalar, kredi notu yüksek grupta yer alan müşterilerine kredi kartı vermek istemekte veya bu gruptaki kişileri öncelikli olarak değerlendirmektedir.

Belgelenebilir gelir beyanın bankanın belirleyeceği kredi kart limitini doğrudan etkileyebilmektedir.

Bankalar kredi kartı limitlerini senin gelir ve harcama oranına göre tanımlar.

Bu limit kredi notun ve gelir durumununla doğru orantılı olarak değişebilmektedir.

Gelirinden fazla kredi kartı limiti tanımlanması durumunda, harcamalarını yaparken dikkatli olman gerekmektedir.

Ödeyemeyeceğin harcamalar yapman durumunda, bankalar yasal yollara başvurarak borcun tahsilini sağlar. Kredi kartı borcunun üç dönem ödenmemesi durumunda hakkında yasal takip işlemi başlatılır.

Kredi kartının taksit sayısı aldığın ürün, kullandığın kredi kartının kampanya özellikleri ve harcama yaptığın kuruluşa göre değişiklik gösterebilir.

Değişken taksit tutarlarının sınırı, BDDK tarafından belirlenmektedir.

Son yapılan düzenlemeyle; Fiyatı 5.000 TL’ye kadar olan televizyon alımları hariç elektronik eşyalarda maksimum 4 taksit, mobilya ve beyaz eşyalarda ise maksimum 9 taksit kullanım limiti konulmuştur.

Kredi Kartı aldığın bankanın şubesi, çağrı merkezi veya dijital bankacılık kanalları aracılığıyla kredi kartını internet alışverişine açabilirsin.,

İnternetten alışveriş yaparken alışveriş yaptığın internet sitesi veya mobil uygulamanın güvenilir olmasına, özel şifreleme sertifikaları kullanmasına ve ödeme altyapısının özel metotlarla koruma altına alınmış olmasına mutlaka dikkat etmen gerekmektedir.

İnternet veya mobil uygulama aracılığıyla yaptığın alışverişlerde, kredi kartı bilgilerini kimseyle paylaşmadan, yalnızca ödeme sayfasında yer alan ilgili alanlara bilgilerinin girişini yapman gerekmektedir.

Kredi kartı harcamalarında beklemediğin bir internet alışverişi görünmesi durumunda, derhal bankanla iletişim kurarak kartını iptal ettirmen tavsiye edilmektedir.

Kredi kartını kaybetmen veya kartının çalınması durumunda, bankanın çağrı merkezini kullanarak veya dijital bankacılık kanallarında bulunan “Kredi Kartı” sekmesi üzerinden kartını kapattırabilir ve yeni kart almak için başvuruda bulunabilirsin.

Güvenlik önlemleri kapsamında bankalar, kaybolan kredi kartlarından işlem yapılmasını engellemek amacıyla kartların “kullanım dışı” özelliğini aktif hale getirebilmektedir. Bu özelliğin amacı, kartını bir yerde unuttuğun ve bulacağını düşündüğün durumlarda, karta ulaşıncaya kadar ki geçen süre içerisinde kartın başkaları tarafından haksız bir şekilde kullanılmasını engellemektir.