En uygun kredi seçeneklerini kontrol ettin ve ihtiyaçlarına göre bir kredi kullandın. Fakat kredi kullandıktan sonra borcunu erken kapatmayı veya ara ödeme yapmayı düşünebilirsin. Bu durum, ödeyeceğin faiz tutarını azaltmak ve finansal durumunu iyileştirmek için avantajlı olabilir. TeklifimGelsin olarak sunduğumuz kredi erken kapama hesaplama aracı sayesinde ücretsiz şekilde bu işlemlerini nasıl yapabileceğini ve ne kadar ödemen gerekeceğini öğrenebilirsin!
Kredi erken kapama, kredinin vadesinden önce kalan borcun tamamını kapatma işlemidir. Kredi çekerken belirli bir vade süresi ve bu vadeye uygun borç miktarı vardır. Fakat bazı bireyler, faiz yükünü hafifletmek ve kredinin maliyetini azaltmak için krediyi çektikten sonra erken kapama işlemini tercih edebilir. Bu işlem, bankaların ilgili politikalarına ve sözleşmede yer alan şartlara bakılarak yapılabilir. Bu işlem için ödenmesi gereken miktar, kredi erken kapama hesaplama araçları ile hesaplanabilir.
Kredi kapatma hesaplama işlemini yaparken, aşağıdaki adımları takip edebilirsin:
Kalan Borç Tutarını Hesapla: Kalan borç tutarını öğrenmek için bankanla iletişime geçebilir veya kredi ödeme planını inceleyebilirsin.
Erken Kapama Cezasını Hesapla: Konut kredisi hariç hiçbir kredilerde erken kapama cezası yoktur. Konut kredisi için erken kapama cezası, kalan borcunun %1'i ile %2'si arasında değişmektedir.
Ödenecek Faizi Hesapla: Erken kapama yapacağın tarihteki kalan faiz tutarını bankandan öğrenebilirsin.
Toplam Ödeme Tutarını Hesapla: Toplam ödeme tutarını bulmak için kalan borç tutarına, erken kapama cezasını (varsa) ve kalan faiz tutarını eklemen gerekir.
3 ay ertelemeli kredi erken kapama hesaplama işleminde, öncelikle bu erteleme döneminde herhangi bir ödeme yapılmasa da faiz işlemeye devam ettiğini bilmek gerekir. Bu üç aylık sürede oluşan faiz, ya doğrudan anaparaya eklenir ya da taksitlere dağıtılır. Dolayısıyla erken kapama hesaplamasında bu faiz zaten toplam borcun içinde yer alır. Erken kapama yapılacağı gün, bankadan alınacak güncel ödeme planı ile kalan anapara ve o tarihe kadar işleyen faiz toplamı belirlenir. Eğer kredi bir ihtiyaç ya da taşıt kredisi ise, erken kapama için ek bir ceza uygulanmaz; sadece kalan borç ödenir. Ancak konut kredilerinde, kalan vade 36 ayı geçiyorsa %2, geçmiyorsa %1 oranında erken ödeme tazminatı alınır. Bu ceza, kalan anapara üzerinden hesaplanarak toplam borca eklenir.
Örneğin; 100.000 TL tutarındaki, %3 aylık faizli ve 36 ay vadeli bir ihtiyaç kredisine 3 ay ertelemeli başlandıysa, üç ay sonunda borç yaklaşık 109.270 TL’ye çıkar. 10. ayda erken kapama yapılmak istendiğinde, kalan anapara örneğin 75.000 TL civarındaysa, banka sadece bu tutarı ve varsa o güne kadarki günlük faiz farkını tahsil eder.
İhtiyaç kredisi ya da konut kredisi gibi çeşitli bireysel krediler kullanan bireyler zaman zaman kredilerini erken ödemeyi tercih edebilirler. Bu da “Kredi borcunu erken kapatma avantajlı mı?” sorusunu beraberinde getirir.
Kredinin erken ödenmesi mevcut taksit tutarının taksit tarihinden önce ödenmesi şeklinde olabileceği gibi birden fazla taksitin toplu şekilde taksit tarihlerinden önce ödenmesi, yani kredi ara ödeme şeklinde de olabilir. Bu tür durumlarda ödemenin taksit tarihinden önce yapılması, ödenecek faiz miktarının azalmasını ve buna bağlı olarak krediyi kullanan kişinin daha az ödeme yapmasını sağlayabilir. Erken ödeme durumunda elde edilecek kazancın kredi erken ödeme hesaplama işlemi yapılarak öğrenilmesi mümkündür.
Diğer bir seçenek ise kredi borcunun tamamının vade bitim tarihinden önce ve tek seferde ödenmesi, yani kredi borcunun erken kapatılmasıdır. Bu durumda da ödenecek faiz miktarının düşmesi ve avantaj sağlanması mümkündür. Kredinin erken kapatılması hâlinde ödenmesi gereken toplam rakam ve elde edilecek kazanç kredi kapatma hesaplama işlemiyle öğrenilebilir. Erken kapama hesaplama sonucu elde edilen rakamın yalnızca hesaplamada kullanılan tarih için geçerli olduğu unutulmamalıdır.
Kredi bakiyesinin erken ödenmesi konusunda faiz indirimi söz konusu olmakla birlikte durum kredi kartı borcu konusunda biraz daha farklıdır. Kredi kartı bir kredili ürün olarak her müşteri özelinde belirli bir limit tanımlandıktan sonra kullanıma sunulur. Kredi kartı ile yapılan harcamalar aylık olarak kesilir ve kişinin kredi kartı borcu ödeme işlemini gerçekleştirebilmesi için hesap kesim ile son ödeme tarihi arasında genellikle 10 gün vardır.
Kişinin ekstre bakiyesi yalnızca dönem içi alışveriş ve taksitli işlemlerden oluşuyorsa kredi kartı borcu kapama son ödeme tarihinde dahi yapılsa faiz işlemez. Erken ödenen kredi kartı borcu bu noktada bir avantaj sağlamaz. Ancak nakit çekim ya da önceki dönemlerden devreden borç olması hâlinde kredi kartı borcunun erken ödenmesi kişinin daha az faiz ödemesini sağlayan bir avantaja dönüşebilir.
Krediyi erken kapama cezası, vade bitmeden çekilen kredi miktarını erken kapatmak istenmesi durumunda ortaya çıkar. Bu durumda konut kredisinin vadesi bitmeden önce ödeme yapılırsa bankalar, cezai işlem uygulayabilir. Ancak taşıt ve ihtiyaç kredilerinin erken kapatılması durumunda herhangi bir cezai yaptırım bulunmamaktadır.
Bunun nedeni konut kredilerinde vade süresinin genellikle uzun tutulmasıdır. Vade süresi uzun olduğu için bankaların faiz gelirlerinde azalma meydana gelir. Konut kredilerinin erken kapatılmasında ceza miktarı; kalan vade süresine göre hesaplanır. Bu durumda ceza miktarı kalan vade süresi 36 aydan az olan kredilerde ödenen tutarın %1’ini, 36 aydan fazla olan kredilerde ödenen tutarın %2’sini geçemez.
Kredi kapatma cezası miktarını bulmak için kredi türü önemlidir. Bireyler, taşıt ve ihtiyaç kredilerinde herhangi bir cezaya maruz kalmasalar da bu durum, konut kredilerinde değişiklik göstermektedir. Öncelikle bankalarla iletişime geçilerek kalan borç tutarı hesaplanır. Kredi türüne göre erken kapatma cezası ve ödenecek faiz miktarı belirlendikten sonra toplam ödeme tutarı belirlenir.
Ticari kredilerde erken kapama cezası ve komisyon oranları, kredi türüne, faiz yapısına ve kullanım tarihine göre farklılık gösterir. Sabit faizli TL kredilerde, 1 Temmuz 2024 itibarıyla yürürlüğe giren yeni düzenleme uyarınca erken ödeme ücreti şu formüle göre hesaplanır:
(Yıllık bileşik faiz oranı × %5) + (Kalan ağırlıklı ortalama vade (ay) × %0,20).
Örneğin yıllık faiz oranı %18 ve kalan vade 30 ay ise, azami erken ödeme ücreti %6,9’dur. Bu oran, kalan anapara üzerinden hesaplanır. Bu formül, sabit faizli krediler için geçerli olan yasal tavanı belirler ve bankalar bu sınırı aşamaz.
Değişken faizli TL kredilerde ise durum daha nettir: Erken ödeme ücreti, erken ödenen tutarın en fazla %2’si olarak sınırlandırılmıştır. Yani kredi sözleşmesinde farklı oranlar yazsa bile, bankanın uygulayabileceği azami erken kapama komisyonu %2 ile sınırlıdır. Döviz cinsi kredilerde ya da dövize endeksli kredilerde de benzer oranlar geçerlidir, ancak oranlar bankaya göre küçük farklar gösterebilir. Bu nedenle kredi kapamadan önce, erken ödeme tarihine göre kalan vadeyi ve faiz yapısını netleştirip bankadan yazılı hesap dökümü istemek önemlidir.
Kredi erken kapaması yapıldığında, krediyle birlikte alınan sigorta poliçelerine dair kullanılmayan süreye denk gelen primlerin iadesi mümkündür. Bu durum özellikle hayat sigortası, ferdi kaza sigortası veya kredi koruma sigortası gibi ürünler için geçerlidir. Sigorta poliçesi kredi vadesi kadar düzenlendiği için, kredinin vadesinden önce kapatılması durumunda poliçenin kalan süresi boşa çıkar ve bu süreye karşılık gelen primin iadesi, tüketici talep ettiği takdirde sigorta şirketi ya da banka tarafından yapılmak zorundadır. Ancak bu iade otomatik gerçekleşmez; kredi kapanışından sonra sigorta şirketine başvuru yapılmalı ve poliçenin iptali talep edilmelidir.
İade tutarı, poliçenin toplam süresi ve kapama tarihi dikkate alınarak orantısal olarak hesaplanır. Örneğin; 36 ay vadeli krediyle birlikte 900 TL primli bir hayat sigortası yapıldıysa ve kredi 12. ayda kapatıldıysa, kalan 24 ayın primi olan yaklaşık 600 TL’nin iadesi gerekir. Ancak bazı bankalar, poliçeyi yıllık bazda düzenlediyse ve yıl tamamlandıysa, sadece kalan yıl için iade yapılır. Ayrıca, banka aracılığıyla yapılan sigortalarda, aradaki komisyon kesintileri nedeniyle iade tutarı düşük çıkabilir. Bu nedenle, poliçenin doğrudan sigorta şirketi üzerinden mi yoksa banka aracılığıyla mı yapıldığını kontrol etmek, net iade tutarını önceden öğrenmek açısından önemlidir.
Kredi çeken bireyler için bankalar, hayat sigortasını zorunlu kılmaktadır. Tüketici Kredileri Sözleşmeleri Yönetmeliği doğrultusunda kredi çeken birey, hayat sigortası kapsamında bedelin kalan kısmını geri alabilir. Kredi bağlantılı yapılan hayat sigortası için kredinin erken kapatılması durumunda kalan sürenin sigorta priminden artan bakiye hesaplanır. Bu durumda birey, belirlenen miktar için iade talebinde bulunabilir.
Kredi erken kapama sigorta iadesi, riskin devam ettiği günden itibaren hesaplanır ve fazla kalan gün sayının kalan tutarı iade edilir. Bunun için ilgili bankalara ya da kredi veren kuruluşlara başvuru yapmak gerekir. Başvuru durumunda kredi yapılandırmasına gidilerek değişikliğe göre sigortanın teminat tutarı ve sigorta süresi yeniden hesaplanır. Kredi veren kurum, bireyleri bilgilendirir ve açık onayını alır.
Hayat sigortası primlerinin otomatik olarak bireylere iade edilmemesi durumunda geri ödeme işlemi için e-devlet üzerinden başvuru yapılabilir. Aynı zamanda bu işlem, ilgili kurumlara başvuru yaparak da gerçekleşebilir. Bu talepler üzerine bankalar, biriken primleri bireylere geri öder.
Bankalar ya da kredi kuruluşları, kredi erken kapama işlemi için ücret talep edebilir. Bu ücret ise bankanın politikalarına, borcun miktarına ve kalan vade süresine göre değişiklik göstermektedir. Kredi erken kapama cezası geri alma işleminde bankalar, erken ödeme tazminatı alır. Bu tazminat yalnızca konut kredisinde uygulanabildiğinden taşıt ve ihtiyaç kredilerinde herhangi bir erken ödeme tazminatı talep edilmez.
Kalan vade süresine göre hesaplanan erken kapama cezasının üzerinde bir tutar talep edilirse, bireyler ilgili banka ile iletişime geçerek fazla talep edilen tazminat tutarının iadesini isteyebilir. Ayrıca ceza tutarının geri alınması için kredi bilgileri ve fazla kesilen tazminatı belirten dilekçe, ilgili bankanın genel merkezine gönderilir. Bankanın geri ödemeyi kabul etmemesi durumunda bireyler, Tüketici Hakem Heyetine başvuruda bulunabilir.
Krediyi erken kapatmak, kredi notuna herhangi bir etkide bulunmaz. Kredi notunun yükselmesi için taksitlerin zamanında ödenmesi gerekir. Vaktinde ödenen kredilerde banka, olumlu skor olarak kredi notuna işler. Ancak ödemelerin gecikmesi durumunda kredi notunda olumsuz etki oluşur.
Kredi ara ödeme, vadesi devam eden bir krediye planlı taksitleri dışında ek olarak ödeme yapılmasıdır. Ara ödeme işlemleri, anapara borcunun azalması için yapılır ve kredinin tamamını geri kapatmaya amacıyla gerçekleştirilmez. Fakat bireyler, faiz yükünü azaltır ve ödemelerini hızlandırır.
Kredi ara ödeme hesaplama işlemlerinde anapara ve faiz gibi unsurlar ön planda tutulur. Bu işlem sırasında toplam borçtan ödenen miktar çıkarılır. Bu durumda KKDF ve BSMV değerlerinde de değişiklik oluşur. Ara ödeme yapmak isteyen bireyler, ilgili banka ile iletişime geçerek kalan borç miktarları için yapılandırma talep eder. Bireyler, TeklifimGelsin kredi ara ödeme hesaplama araçlarını kullanarak kredinin faizi, vadesi ve kalan miktarını kolayca öğrenebilir.
Kredi ara ödemesi, kredi ödeme miktarının azaltılması ve faiz oranının düşürülmesi açısından mantıklıdır. Ancak kredi türlerine göre yapılan ara ödemenin avantajları ve dezavantajları olabilir. İhtiyaç kredilerinde ara ödeme, erken ödeme cezasının düşük olması sebebiyle avantajlıdır. Fakat uzun vadeli ihtiyaç kredilerinde tasarruf oranı azalır. Taşıt kredilerinde ara ödeme, faiz tasarrufu açısından mantıklıdır. Konut kredilerinde ise ara ödeme, faiz tasarrufunun ciddi oranda artmasına yardımcı olur. Fakat bu kredi türünde erken ödeme cezası uygulanabilir.
Yüksek faiz miktarına sahip olan kredilerden tasarruf sağlamak isteyen ya da toplu paraya sahip olan bireyler için ara ödeme mantıklı bir yöntem olabilir. Ayrıca vade başında yapılan ara ödemeler de maliyetin azalmasına imkan tanır.
Kredi ara ödemenin avantajları ve dezavantajları aşağıdaki tablodaki gibidir:
Avantajları | Dezavantajları |
---|---|
Faiz tasarrufu | Erken kapama cezası |
Kısalan vade süresi | Yatırım fırsatlarını değerlendirememek |
Azalan aylık taksit miktarı | Kısa vadede ödeme tasarrufunun düşmesi |
Finansal esneklik | Toplu paradan feragat etme |