Konut Kredisi Nedir? Nasıl Çekilir?
Kredi başvurusunda bulunacak kişinin istediği evi teminat altına alarak verilen kredi türüne konut kredisi denilmektedir. Bu kredi türü, özellikle de ev sahibi olmanın fazlasıyla zorlaşması ve kredi başvurusu yapmadan ev sahibi olmanın imkansızlaşmasıyla en fazla başvurulan kredi türlerinden biri haline geldi. Ev fiyatlarının sürekli artması ile “Konut kredisi nedir?” ya da “Konut kredisi nasıl çekilir?” gibi sorular da daha fazla sorulmaya başladı. Biz de bu yazımızda son zamanlarda çok merak edilen bu soruları yanıtlamaya çalışacağız.
Konut Kredisi Nedir?
Konut kredisi, konut almak için başvurabileceğiniz bir kredi türüdür. Size, ev sahibi olmak için ihtiyaç duyduğunuz maddi desteği sağlayan bu kredi türü hakkında bilmeniz gereken ilk şey konut kredisinin alacağınız konutun değerinin tamamını karşılamayacağıdır. Konut kredisi, alacağınız konutun değerinin en fazla %90’ını karşılar. Bu noktada konutun değeri, sınıfı ve benzeri detaylar alacağınız kredinin evin değerinin ne kadarını karşılayacağı üzerinde etkilidir. Konut kredisini aldıktan sonra yapmanız gereken şey kira öder gibi kredi borcunuzu ödemektir. Ancak, konut kredisiyle ilgili önemli bir nokta da kredi borcunuzu ödeyene kadar evinizin banka tarafından ipotek altında tutulacak olduğudur. Kredi borcunuzu ödedikten sonra banka eviniz üzerindeki ipoteği kaldırır.
Konut Kredisi Şartları Nelerdir?
Konut kredisi alırken yerine getirmeniz gereken bazı şartlar var. Bu şartları şu şekilde sıralayabiliriz:
- Krediyi çekecek kişinin 18 yaşının üstünde, 70 yaşının altında olması gerekiyor.
- Banka tarafından sizden talep edilen belgelerin tamamını eksiksiz bir şekilde sunmanız gerekiyor.
- Kredi başvurusu yaptığınız evin iskanının olması şart. Bankaların çoğu konut kredisi verirken alınacak evin en az %80 tamamlanmış olması şartını koşuyor. İnşası tam olarak bitmemiş bir ev için kredi alacağınız takdirde kat irtifakı sunmanız da isteniyor. Bu durumda tek istisna almayı planladığınız evin yer aldığı konut projesinin anlaşmalı olduğu bankalardır. Zira, bu bankalar genelde anlaşmalı oldukları projelerden alınacak evlerde %80 tamamlanmış olma kuralında esnekliğe giderler.
- Diğer giderleriniz çıkarıldığında hane gelirinizin konut kredisini karşılayabiliyor olması şartlardan birisidir. Banka size vereceği kredinin kendisine geri dönmesini bekler, bu sebeple rutin harcamalar hane gelirinizden çıkarıldığında kalan paranın kredi borcunuzu ödemeye yetmesi gerekiyor.
- Daha önceki blog gönderilerimizde sık sık bahsettiğimiz kredi notu burada da devreye giriyor. Zira, kredi başvurunuzun onaylanmasında kredi notu çok büyük rol oynuyor. Kredi notunuzu yüksek tutmak ve konut kredisine öyle başvurmak bu noktada mantıklı bir tercih olabilir.
Evimin İpotek Altında Olması Ne Anlama Geliyor?
İpotek, size verilen borç karşılığında üzerinizdeki taşınmazlara şerh konulması durumudur. Eğer ödemekle yükümlü olduğunuz borcu ödeyemezseniz alacaklı kişi ya da kurum ipotekli taşınmazı satılığa çıkararak borcunu kendi tahsil etme hakkına sahiptir. Konut kredisi ile alacağınız konutun üzerine siz kredi borcunuzu ödeyene kadar ipotek konur. Eğer borcunuzu ödeyemezseniz banka aldığınız evi satılığa çıkarıp borcu kendi tahsil edebilir; ipotek, siz borcunuzun tamamını ödeyince kaldırılır.
Konut Kredisi Nasıl Çekilir?
Konut kredisine başvurmak için ilk olarak başvuru sırasında sunacağınız belgelerin eksiksiz olması gerekiyor. Her ne kadar başvuracağınız bankaya ve çalışma durumunuza göre sizden istenen belgelerde değişiklik olabilse de ihtiyaç duyacağınız belli başlı belgeleri şöyle sıralayabiliriz:
- Banka şubesinde dolduracağınız başvuru formunuz
- Nüfus cüzdanınız ya da onun yerine kullanabileceğiniz pasaport veya ehliyet belgeniz
- İkametgâh belgeniz
- Konutun tapu fotokopisi veya kat mülkiyet tapusu ve iskân belgesi
Maaşlı çalışanlar için:
- Maaş bordrosu
- Çalıştığınız şirketin imza sirküleri fotokopisi
- Maaşınızda kısıtlama olmadığını belirten yazı
Serbest çalışanlar için:
- Vergi levhasıdır
- Faaliyet belgesi
- İmza sirküleri
- Son bir yıla ait bilanço ve gelir tablosu
- Ticaret sicil gazetesi kaydı
- Son bir yıla ait Kurumlar Vergisi tahakkuk fişi
Bunlara ek olarak başvuracağınız bankanın internet sitesi üzerinden konuyla ilgili yazıları okuyarak ya da bankanın bir şubesi ile görüşerek konut kredisi için istenen belgelerin neler olduğunu öğrenmek eksik belge ile başvuru yapmanızı önler. Bütün belgeleri hazırlayıp başvurunuzu yaptıktan sonra satın alacağınız konut için ekspertiz işlemleri gerçekleştirilip kredi isteğinizin sonucu size bildirilir.
Konut Kredisi Faiz Oranları Nelerdir?
Konut kredisi faiz oranlarından bahsedeceksek tam bir rakamdan söz etmemiz mümkün değildir. Zira, tıpkı diğer krediler gibi konut kredisi faiz oranları da bankadan bankaya değişiklik gösterebilmektedir. Bu aşamada farklı bankalarla görüşüp faiz oranları ve politikaları hakkında bilgi sahibi olmak en mantıklı yöntem olacaktır. Ancak, burada faiz oranlarını etkileyen belli başlı etmenlerden birinin alacağınız kredinin vadesi olduğunu ekleyelim. Ayrıca, satın almak istediğiniz evin değeri avantajlı konut kredisi için istenen üst limiti geçmiyorsa daha düşük bir faiz oranıyla ev sahibi olabilirsiniz. Söz konusu üst limit Ankara, İstanbul ve İzmir için 750.000, diğer şehirler için 500.000 Türk lirasıdır.
Kredi Notu Nedir?
Yukarıda da bahsettiğimiz gibi, kredi notu, neredeyse tüm kredi türlerinde olduğu gibi konut kredisi alırken de dikkat etmeniz gereken bir faktördür. Kredi notu, pek çok etmen tarafından belirlenir ve bankaların kredi başvurularınızı onaylama ihtimali üzerinde epey etkilidir. Kredi notu sizin risk durumunuzu gösterdiği için bankalar düşük kredi notuna sahip olan kişilere kredi vermeyi tercih etmez.
(Daha fazla ayrıntı için: Kredi Skoru Neden Önemlidir? Kredi Skorunuz Kaç Olmalı?)
Kredi notu, 0 ile 1900 arasında değişiklik gösterir. Kredi notunuzu etkileyen en temel etmenlerin başında mesleğiniz, eğitim durumunuz, gelir durumunuz, ödeme alışkanlığınız ve kredi borcunuz gibi bilgiler yer alır. Bu etmenlerden yola çıkarak oluşturulan kredi notunuz, sadece yaptığınız kredi başvurusunun onaylanması ihtimalini etkilemekle kalmaz, alabileceğiniz kredi miktarından bankanın size sunacağı faiz oranına kadar pek çok önemli detay üzerinde de belirleyicidir. Dolayısıyla, kredi notu, her türlü kredi başvurusunda kilit rol oynar. Bu sebeple kredi notunuzu yüksek tutmak, mümkün olduğunca düşürmemek yapabileceğiniz en doğru şeydir diyebiliriz.
(Daha fazla ayrıntı için: Kredi Başvurusu Yapacaklara Altın Değerinde Tavsiyeler)
Eğer düşük kredi notuna sahipseniz, konut kredisi dahil olmak üzere herhangi bir kredi başvurusu yapmadan önce kredi notunuzu yükseltmeniz ve başvurunuzu ondan sonra yapmanız tavsiye edilir. Bunun sebebi kredi notunuzun alacağınız faiz oranı üzerinde de etkili olmasıdır. Yüksek kredi notuna sahip kişiler daha düşük faiz oranlarıyla kredi alabilirler.
(Daha fazla ayrıntı için: En Uygun Kredi Teklifini Belirlemek İçin Mutlaka Bilmeniz Gereken Şeyler)
Kredi Notumu Nasıl Yükseltebilirim?
Daha önceki yazılarımızda da değindiğimiz bir konu olan kredi notu yükseltme aslında birkaç küçük adımla yapılabilecek bir şeydir. Bu adımların ilki tüm borçlarınızı zamanında ve düzenli ödemektir. Borcuna sadık bir müşteri bankaların gözünde iyi bir imaja ve yüksek bir kredi notuna sahip olacaktır. Ek olarak, otomatik ödeme talimatı vererek bankaya hesabınızda tüm ödemelerinize yetecek kadar para bırakacağınızı göstermiş olursunuz. Mevcut borçlarınızı bitirmeden kredi başvurusunda bulunmak kredi notunuzu olumsuz etkileyebileceği için mümkünse aldığınız borçların tamamını ödemeden kredi başvurusu yapmayın.
(Daha fazla ayrıntı için: Kredi Puanını Yükseltmek İçin 5 Öneri)