Konut Kredisi Hesaplama ve Başvuru 2025

Konut kredisi alınırken en uygun finansmanın seçilebilmesi için birden fazla bankadan teklif alınması ve bu tekliflerin karşılaştırılması gerekmektedir. Bankalar tarafından sunulan faiz oranları, zorunlu sigortalar ve ek maliyetler gibi tüm maliyet kalemleri detaylıca incelenerek toplam geri ödeme tutarı değerlendirilmelidir. Ayrıca farklı ödeme planı seçenekleri göz önünde bulundurularak bütçeye en uygun olanın tercih edilmesi önerilmektedir.

En avantajlı konut kredisinin bulunabilmesi için bankalar tarafından sunulan kampanyaların takip edilmesi, ihtiyaç duyulan kredi tutarının ve vade süresinin belirlenmesi gerekmektedir. Tüm bankalardan alınan tekliflerin karşılaştırılmasıyla en uygun faiz oranı ve ödeme koşulları değerlendirilebilir. TeklifimGelsin üzerinden kişiye özel avantajlı kredi tekliflerine ulaşılması mümkündür.

Özel sektör çalışanlarından maaş bordrosu, SGK dökümü, ikamet belgesi ve tapu fotokopisi gibi belgeler istenirken, kamu çalışanlarından maaş bordrosu, emeklilerden ise emekli aylık dökümü talep edilmektedir. Serbest meslek sahipleri için vergi levhası, imza sirküleri ve ticaret sicil gazetesi gibi ek belgeler gereklidir.

Konut kredisi vadeleri bankadan bankaya değişiklik gösterebilir, ancak çoğu banka maksimum 120 ay, yani 10 yıla kadar vade imkanı sunar. Kampanya dönemlerinde ve özel ürünlerde daha esnek vade seçenekleri olabilir ancak genelde konut kredilerinde 120 ay, en uzun vade süresi olarak kabul edilir.

Konut kredisi başvurusu değerlendirilirken aynı hanede ikamet eden tüm aile bireylerinin belgelenebilir gelirleri kabul edilir. Böylece beyan edilen gelir yükselir ve kullanılabilecek kredi limiti artar. Geliri beyan edilen tüm aile bireylerinin kredi notu da değerlendirmeye alınır. Aile bireylerinin finansal durumu, kredi başvurusunun olumlu veya olumsuz sonuçlanmasını doğrudan etkiler.

Konut kredisi için, tapuda mesken olarak kayıtlı, yapı kullanma izin belgesine (iskan) sahip ve yıkım kararı bulunmayan konutlar uygundur. Ayrıca inşaat halindeki konutların en az %80’inin tamamlanmış olması gerekmektedir.

Hayır, konut kredilerinde ev teminat olarak gösterildiği için bankalar genelde kefil istemez. Ama kredi notu düşükse, gelir düzeyi yeterli görülmezse ya da çalışılan kurum güvensiz bulunursa, banka ek güvence olarak kefil talep edebilir.

Tapu masrafı, satış bedelinin %4’üdür ve aksi kararlaştırılmadıkça tapu masrafı, alıcı ve satıcı tarafından yarı yarıya olacak şekilde ödenir. Örneğin satış bedeli 5.000.000,00 TL olan gayrimenkul için tapu masrafı 200.000,00 TL’dir. Bu durumda alıcı tarafından 100.000,00 TL, satıcı tarafından 100.000,00 TL karşılanacak şekilde tapuya harç ödemesi yapılır.

2 Milyon TL değerindeki bir eve ne kadar kredi çıkacağı bankaların politikalarına, konutun ekspertiz değerine ve başvuran kişinin finansal durumuna göre değişiklik gösterebilir. Genelde konut kredilerinde evin belirlenen değerinin belli bir yüzdesi kadar kredi verilir. Peşinatın ne kadar olacağı ise kredi oranına bağlı olarak değişir.

Konut kredisi tutarı, maaşın belirli bir katı üzerinden hesaplanmamaktadır. Bunun yerine, bankalar tarafından genellikle aylık kredi taksitlerinin belgelenebilir aylık gelirin %50’sini aşmaması şartı aranmaktadır.

1 milyon TL’lik bir konut için ne kadar kredi alınabileceği, kesin bir oranla belirlenemez. Çünkü bankalar kredi tutarını, evin ekspertiz değerine, başvuran kişinin gelirine ve kredi notuna göre belirler. Bu yüzden her başvuru için sonuç farklı olabilir. Genelde evin tamamı için değil, belli bir kısmı için kredi verilir. Kalan tutar ise peşinat olarak alıcı tarafından ödenir.

2.el konutlarda kredi limiti, evin değerine ve enerji sınıfına göre değişiklik gösterir. Her ev için aynı oran uygulanmaz. Banka, kredi tutarını belirlerken evin ekspertiz raporunu ve enerji verimliliğini dikkate alır. Bu nedenle ne kadar kredi çıkacağı, konuta ve başvuran kişinin gelir durumuna göre farklılık gösterebilir.

Birikim yapmadan ev sahibi olabilmek için faizsiz ve peşinatsız finansman modelleri sunan Birevim, Eminevim ve Fuzul Ev gibi firmalar, tasarruf grupları aracılığıyla kira öder gibi ödeme yaparak ev sahibi olma imkanı sunmaktadır. Ayrıca devlet destekli kampanyalar ve TOKİ projeleri, düşük faiz oranları ve uzun vadeli ödeme seçenekleriyle birikimsiz konut sahibi olmanın alternatif yolları arasında yer almaktadır.

2025 yılı itibarıyla asgari ücretin 22.104 TL olduğu göz önünde bulundurulduğunda, asgari ücretli bir kişi maaşının yaklaşık yarısını, yani 11.052 TL’yi konut kredisi taksiti olarak ödeyebilir. Bu durumda, %3 faiz oranı ve 120 ay vade (10 yıl) ile yapılan hesaplamada, asgari ücretli bir kişi yaklaşık 350.000 TL ile 375.000 TL arasında bir konut kredisi çekebilir.

En fazla ne kadar konut kredisi çekilebileceği, evin ekspertiz değerine, başvuran kişinin gelirine ve bankanın kredi politikalarına bağlıdır. Bankalar genelde konutun tamamı için değil, belli bir kısmı için kredi verir. Net rakam, ekspertiz ve kredi başvurusu sonrasında kesinleşir.