KGF Kredisi Nedir? Ne Zaman Verilecek? Faiz Oranları 2025

Günümüz iş dünyasında işletmelerin sürdürülebilir büyüme sağlayabilmesi için finansmana erişim kritik bir öneme sahiptir. Bu kapsamda hazırladığımız yazımızda, özellikle teminat yetersizliği yaşayan firmalara sunulan KGF destekli kredilere dair tüm süreçleri detaylı biçimde ele alacağız. Kredinin alınma adımlarından onay mekanizmasına, faiz ve kefalet oranlarından kimlerin yararlanabileceğine, başvuru şartlarından ödeme gecikmesinde yaşanacak sonuçlara kadar pek çok başlık altında, 2025 yılına ait güncel bilgiler sunacağız. Ayrıca KGF ile çalışan bankalar ve bu bankaların uyguladığı kefalet oranlarını da karşılaştırmalı olarak vereceğiz.

KGF Kredisi Nedir?

Kredi Garanti Fonu (KGF) Kredisi, işletmelerin özellikle teminat yetersizliği nedeniyle yaşadığı finansman erişimi sorunlarını aşmak için geliştirilen bir çözümdür. KGF, doğrudan kredi veren bir kurum değildir; bunun yerine, finansal kuruluşlardan alınacak kredilere kefil olarak, işletmelere kredi kapılarını açar. Böylece teminat gösteremeyen ama finansal açıdan desteklenmesi gereken firmaların, özellikle KOBİ’lerin, bankalardan kredi alabilmesi mümkün hale gelir.

KGF’nin temel amacı, ekonomik kalkınmaya katkı sağlamak ve istihdamı artırmaktır. Bu hedef doğrultusunda KOBİ’lerden ihracatçılara, tarım sektöründen kadın girişimcilere kadar pek çok farklı gruba yönelik kefalet destekleri sunulmaktadır. KGF Kredisi kamu kaynaklarını etkin şekilde kullanarak firmaların üretim, yatırım ve büyüme süreçlerine destek olur.

KGF Kredisi Nasıl Alınır?

KGF Kredisi’nden yararlanabilmek için belirli adımların takip edilmesi ve kredi garanti fonu başvuru şartlarının karşılanması gerekmektedir. Süreç aşağıdaki şekilde ilerlemektedir:

1. Adım: İlgili Bankanın Seçilmesi

KGF ile anlaşmalı olan bankalar arasından, işletmenin ihtiyaçlarına en uygun banka belirlenmektedir. Ziraat Bankası, VakıfBank, Halkbank, İş Bankası, Yapı Kredi gibi bankalar arasından seçim yapılabilmektedir.

2. Adım: Kredi Başvurusunun Yapılması

Seçilen bankanın şubesine gidilerek ya da bankanın internet/mobil kanalları üzerinden KGF destekli kredi başvurusu gerçekleştirilmektedir. Başvuru sırasında gerekli bilgiler bankaya iletilmektedir.

3. Adım: Banka Değerlendirmesinin Yapılması

Banka, kredi başvurusu alındıktan sonra başvuru sahibinin finansal durumu, ödeme geçmişi, mevcut borçluluğu ve nakit akışını detaylı şekilde analiz etmektedir. Bu değerlendirme sürecinde, firmanın faaliyet gösterdiği sektör, iş hacmi ve geri ödeme kapasitesi de dikkate alınmaktadır. 

Kredi değerliliği uygun bulunan işletmeler için banka, KGF'ye resmi olarak kefalet talebinde bulunur. Bu talep, kredinin şartlarıyla birlikte KGF'ye iletilen bir dosya halinde sunulur. Banka, bu noktada hem kredi riski analizini hem de KGF'nin kefalet verebilmesi için gereken belgeleri hazırlar. Böylece, kredinin KGF güvencesiyle sağlanabilmesi için süreç resmen başlatılmış olur.

4. Adım: KGF Tarafından İncelemenin Gerçekleştirilmesi

KGF, bankadan gelen kredi dosyasını değerlendirmektedir. Evraklar eksiksiz ise Portföy Garanti Sistemi (PGS) kapsamında en geç 2 iş günü içinde sonuç verilmektedir. PGS dışı kefaletlerde bu süre 7 iş gününe kadar uzayabilmektedir.

5. Adım: Kredinin Kullandırılmasının Sağlanması

KGF tarafından kefalet onayı verildiğinde, kredi süreci banka tarafından devralınır ve başvuru sahibine kredi tahsisi gerçekleştirilir. Bu aşamada kredi sözleşmesi hazırlanır ve onay sonrası ödeme yapılır. Kredi türüne bağlı olarak vade, ödeme planı ve ödemesiz dönem gibi koşullar belirlenir. 

Geri ödeme planı, işletmenin nakit akışına göre şekillendirilir ve ödemeler aylık ya da daha uzun periyotlarla yapılabilir. Kredinin düzenli ödenmesi, hem banka hem de KGF tarafından takip edilmekte olup, bu süreç gelecekteki finansman olanaklarını doğrudan etkileyebilmektedir.

6. Adım: Belgelerin Tamamlanması

Başvuru sürecinde bankanın talep ettiği belgeler eksiksiz olarak sunulmaktadır. KGF tarafından ek belge talebi yapılmamakta; ancak eksik veya hatalı belge bulunması halinde tamamlanması istenmektedir.

7. Adım: Kefalet Komisyonu ve Maliyetlerin Ödenmesi

Hazine destekli kefaletlerde, kullandırılan kredi için bir defaya mahsus olmak üzere azami %0,03 oranında kefalet komisyonu tahsil edilmektedir. Başvuru ücreti alınmamaktadır.

8. Adım: Kredi Kullanımı ve Geri Ödeme Takibi

Kredi kullandırıldıktan sonra, belirlenen ödeme planına uygun şekilde geri ödeme yapılmaktadır. Ödeme planına sadık kalınması, ilerleyen dönemlerde yeni finansman başvurularında olumlu etkiler yaratmaktadır.

KGF Kredisi Ne Zaman Verilecek?

KGF kredisi 2025 yılında kamu bankaları ve özel bankalar aracılığıyla sunulmaya devam etmektedir. İşletmelerin nakit ihtiyacını karşılamaya, yatırımlarını finanse etmeye ve büyümelerini desteklemeye yönelik bu krediler, belirli programlar kapsamında yıl boyunca kullandırılmaktadır. Kredi başvuruları doğrudan banka şubelerinden ya da ilgili bankaların internet ve mobil uygulamaları üzerinden yapılabilmektedir. KGF kredilerinden yararlanmak isteyen firmaların başvurularında vergi borcu, SGK durumu ve finansal göstergeleri gibi temel kriterler de değerlendirilmektedir. 

Ancak 2025 yılı için KGF kapsamında kredilerin tam olarak hangi tarihlerde verileceğine ilişkin net bir açıklama bulunmamaktadır. Yeni kredi programları, genellikle Hazine ve Maliye Bakanlığı’nın açıklamalarıyla birlikte yürürlüğe girmekte ve bankalar üzerinden duyurulmaktadır. Bu nedenle işletmelerin güncel destek paketlerini takip etmesi ve başvuru tarihlerini kaçırmamak için KGF'nin resmi internet sitesi ile ilgili bankaların duyurularını düzenli olarak kontrol etmesi önerilmektedir.

KGF Kredisi Faiz ve Kefalet Oranları 2025

2025 yılı itibarıyla KGF (Kredi Garanti Fonu) destekli kredilerde uygulanan faiz ve kefalet oranları, sabit bir sistemle değil; kredi türü, başvuran işletmenin profili, kredi süresi ve bankanın uyguladığı politikalar gibi birçok faktöre göre değişiklik göstermektedir. KGF, teminat yetersizliği nedeniyle kredi alamayan işletmelere kefil olmakla birlikte, faiz oranlarını doğrudan belirlemez. Bu oranlar, KGF ile anlaşmalı bankalar tarafından piyasa koşulları ve kredi riski değerlendirmesine göre belirlenir.

Ziraat Bankası, Halkbank, VakıfBank, Garanti BBVA, İş Bankası, QNB Finansbank ve Yapı Kredi gibi önde gelen bankalar, KGF ile iş birliği içinde çeşitli oranlarda kefalet sunmaya devam etmektedir. Genel olarak KOBİ’ler için %80, KOBİ dışı işletmeler için ise %75 oranında kefalet sağlanmaktadır. Yatırım ve ihracat destekli programlarda ise bu oran bazı bankalarda %85’e kadar çıkabilmektedir.  Özellikle Ziraat Bankası kefaret oranı yararlanıcı tipine göre %75-%100 arasında değişmektedir QNB Finansbank ise ciroya göre 0–25 milyon TL arası firmalara 5 milyon TL, 25–125 milyon TL arası firmalara 25 milyon TL, 125 milyon TL üzeri firmalara ise 50 milyon TL’ye kadar %80 oranında kefalet sağlamaktadır.

KGF Kredisini Kimler Alabilir?

KGF kredisini belirli kriterleri karşılayan işletmeler alabilir. Bu kriterler aşağıdaki gibidir:

• KOBİ’ler (Küçük ve Orta Ölçekli İşletmeler): Çalışan sayısı 250’yi aşmayan ve yıllık cirosu ya da bilanço büyüklüğü 500 milyon TL’nin altında olan işletmeler KOBİ kabul edilir ve KGF kredilerine başvurma hakkına sahiptir.
• Esnaf, Sanatkârlar, Serbest Meslek Sahipleri ve Çiftçiler: Ticari faaliyet gösteren esnaflar, sanatkarlar, serbest meslek erbapları ve tarım sektöründe faaliyet yürüten çiftçiler, KGF kefalet desteğinden yararlanabilecek gruplar arasındadır.
• Kooperatifler: İnşaat, arsa ve yapı kooperatifleri hariç olmak üzere, faaliyet gösteren kooperatifler ile birliklere bağlı kooperatifler de KGF kredilerinden faydalanabilmektedir.
• KOBİ Statüsü Dışındaki Büyük İşletmeler: KOBİ tanımı dışında kalan, daha büyük ölçekteki işletmelere de bazı özel programlar kapsamında KGF destekli kredi imkanı sunulabilmektedir.
• Kadın ve Genç Girişimciler: Kadın ve genç girişimciler, eğer KOBİ kriterlerini karşılıyorlarsa, KGF tarafından sunulan desteklerden öncelikli olarak faydalanabilirler.

KGF Kredisi Veren Bankalar 

2025 yılında Kredi Garanti Fonu (KGF) aracılığıyla sağlanan krediler, işletmelerin finansmana erişimini kolaylaştırmak amacıyla birçok banka tarafından aktif şekilde sunulmaktadır. Aşağıda, KGF Kredisi veren bankalar sıralanmıştır: 

• Ziraat Bankası
• Halkbank
• VakıfBank
• DenizBank
• Şekerbank
• Yapı Kredi
• Türk Ekonomi Bankası (TEB)
• QNB Finansbank
• Akbank
• Garanti BBVA
• Türkiye İş Bankası
• Ziraat Katılım Bankası
• Vakıf Katılım Bankası
• Kuveyt Türk Katılım Bankası
• Albaraka Türk Katılım Bankası​

KGF Kredisi Şartları Nelerdir?

KGF Kredisi şartları aşağıda açıklanmıştır: 

• Türkiye’de Faaliyet Gösteren İşletme Olması: KGF destekli kredilerden yararlanabilmek için işletmenin Türkiye Cumhuriyeti kanunlarına göre kurulmuş olması ve yurt içinde aktif şekilde faaliyet göstermesi gerekir.
• Olumsuz Finansal Kayıtların Bulunmaması: Başvuru yapan firmanın iflas, iflas ertelemesi, konkordato, tasfiye ya da fesih gibi olumsuz durumlarla ilişkilendirilmemiş olması beklenir.
• Vergi ve SGK Borç Durumu: İşletmenin başvuru tarihinde vadesi geçmiş vergi ya da SGK borcu bulunmamalıdır. Eğer borç varsa, yapılandırılmış olması ve yapılandırmanın bozulmamış olması gerekir.
• Temiz Kredi Sicili: Kredi Garanti Fonu desteğinden yararlanmak isteyen işletmelerin, bankacılık kayıtlarında takibe düşmüş bir kredi borcunun bulunmaması gerekir. Ayrıca Merkez Bankası kayıtlarında olumsuz bir geçmiş de olmamalıdır.
• Krediye Uygun Mali Yapı: Firmanın mali verileri, gelir-gider dengesi ve nakit akışı gibi unsurlar, bankalar tarafından yapılan değerlendirme sonucunda olumlu bulunmalıdır. Krediye uygunluk bu analizlere göre belirlenir.
• Gerekli Belgelerin Eksiksiz Sunulması: Banka tarafından istenen evrakların eksiksiz ve doğru şekilde teslim edilmesi şarttır. KGF, yalnızca eksik belge olması durumunda geri bildirimde bulunur.

KGF Kredisi Onay Süreci Nasıl İşler?

KGF onay süreci, işletmenin başvurusuyla başlar ve birkaç aşamadan geçerek sonuçlanır. İlk olarak, KGF ile çalışmakta olan bir bankaya kredi başvurusu yapılır. Banka, başvuru sahibinin mali yapısını, ödeme geçmişini ve genel kredi değerliliğini analiz eder. Uygun bulunan başvurular için banka, Kredi Garanti Fonu’na kefalet talebinde bulunur. Bu aşamada krediye dair belgeler ve değerlendirme sonuçları KGF’ye iletilir. 

Eğer başvuru Portföy Garanti Sistemi (PGS) kapsamında yapılmışsa, KGF yalnızca belgelerin uygunluğunu kontrol eder ve herhangi bir ek değerlendirme yapmaksızın süreci hızlıca tamamlar. Evraklarda eksiklik yoksa, PGS kapsamındaki başvurular en geç iki iş günü içinde sonuçlandırılır. 

PGS dışı kefalet taleplerinde ise KGF, hem krediyi hem de işletmenin durumunu ayrıca değerlendirir. Bu işlemin tamamlanması yedi iş gününü bulabilir. Onay verildiğinde, banka krediyi işletmeye tahsis eder ve kredi sözleşmesi yürürlüğe girer.

KGF Kredisi Ödenmezse Ne Olur?

KGF destekli kredinin ödemesi belirtilen aralıkta yapılmazsa  süreç hem hukuki hem de finansal açıdan ciddi sonuçlar doğurabilir. İlk etapta geciken taksitler için borçluya banka tarafından yasal uyarılar gönderilir. Uyarıya rağmen ödeme yapılmaması durumunda ise yasal takip süreci başlatılır. Eğer borç hala tahsil edilemezse, banka KGF’ye başvurarak verdiği kredi için kefalet kapsamında tazmin talebinde bulunur. 

KGF yükümlülüğü gereği bankaya olan borcun ilgili kısmını öder. Ancak bu noktadan sonra borç, bankadan çıkıp KGF’ye devrolur. KGF, alacağını tahsil edebilmek için borçluya karşı icra ve benzeri yasal işlemleri başlatabilir. 

KGF’ye karşı borcun geciktirilmesi ya da ödenmemesi aynı zamanda işletmenin kredi siciline olumsuz olarak yansır. Gecikmiş ya da ödenmemiş KGF kredisi geçmişi, hem KGF hem de bankalar tarafından dikkate alınır. Bu durum gelecekteki kredi başvurularının reddedilmesine neden olabilir.