Kredi Kartı Limiti Nasıl ve Neye Göre Belirlenir? Tüm Sırlar

Günlük hayatta sıkça kullanılan kredi kartlarının belirli bir limiti bulunur. Bu kartlarda bulunan harcama üst limiti, müşterilerin bankalara sunmuş olduğu belgeler doğrultusunda belirlenir. Müşteriler ise yapacağı harcamalar sırasında yalnızca bu limite kadar olan tutar üzerinden işlem gerçekleştirebilir. Bu limitin belirlenmesi için ise kredi notu ve gelir durumu gibi bazı önemli bilgilere ihtiyaç duyulur. 

Bu yazımızda kredi kartı limitinin nasıl ve neye göre belirlendiğini ve belirleme sırasında bankaların dikkat ettiği unsurları kapsamlı bir şekilde inceleyeceğiz. Ayrıca kredi kartı limit yükseltme işleminin ne kadar sürdüğüne ve bu limitin maaşın kaç katı olabildiğini ele alacağız.

Kredi Kartı Limiti Nasıl ve Neye Göre Belirlenir?

Kredi kartı limiti belirlenirken bankaların dikkat ettiği pek çok unsur vardır. Bu unsurlar arasında yasal mevzuat, müşterilerin gelir durumu, kredi notu, borç miktarı ve kredi kartı geçmişi gibi pek çok değişken yer alır. Bireylerin kredi kartı başvurusu yapmadan önce, bazı belgeleri bankalara sunması gerekir. Bunun ardından banka, gerekli incelemeleri yaptıktan sonra kredi kartı limitini belirler ve müşterileri bilgilendirir.

Kredi kartı limitinin nasıl ve neye göre belirlendiği konusunda detaylı bilgi verecek olursak, bankaların aşağıdaki faktörleri incelediğini söylemek mümkündür;

Yasal Mevzuat

Kredi kartı limitinin belirlenmesinde en kritik rol oynayan unsur yasal mevzuattır. Yapılan düzenlemeler gereği bir müşteriye verilen kredi kartı limiti, ilk yıl için aylık gelirin maksimum iki katı olmalıdır. İkinci yıl ve sonrası için bu limit, gelirin maksimum dört katına kadar çıkabilir. 

Müşterinin Gelir Durumu

Bankalar, kredi kartı üst limitini belirlerken müşterilerinin gelir durumunu göz önünde bulundururlar. Kredi kartı başvurusu yapan müşterilerin aylık gelirleri, bankalar tarafından incelenir ve incelemenin ardından bireyin gelir durumuna göre uygun bir limit belirlenir. Aylık geliri yüksek olan müşteriler daha yüksek limitli kredi kartlarına sahip olabilirken gelir durumu düşük olan müşteriler, daha düşük limitli kredi kartı alabilirler.

Müşterinin Finansal Durumu

Müşterilerin finansal durumu, sürdürülebilir kredi ilişkisi bakımından bankaların dikkat ettiği önemli bir unsurdur. Bankalar kredi kartı limitini belirlerken müşterilerinin ödeme gücünü değerlendirir ve kişinin borçlarını geri ödeme kapasitesini inceler. Başvuru sahibinin mevcuttaki borç durumu yüksekse, bankanın belirlediği limit düşük olabilir ya da başvuru reddedilebilir. Dolayısıyla yeni bir kredi kartına başvuru yapmadan ya da limit artırım talebinde bulunmadan önce mevcut borçların azaltılması son derece önemlidir.

Müşterinin Kredi Notu

Kredi notu, müşterilerin finansal geçmişini öğrenme konusunda bankalara yardımcı olan kritik bir unsurdur. Borçların durumu, borçlar nedeniyle açılan takip kararları ve ödeme alışkanlığı gibi dinamikler sonucunda kredi notu belirlenir. Müşterinin finansal sorumluluklarını yerine getirme eğilimi yüksekse kredi notu yükselir, ancak düşükse kredi notu da düşüş gösterir. Aynı şekilde kredi notu düşükse, belirlenen limit daha düşük; yüksekse belirlenen limit daha yüksek olur. 

Müşterinin Kredi Kartı Kullanım Geçmişi

Kredi kartı kullanım geçmişi, bankaların kredi kartı limitini belirlerken dikkat ettiği önemli etkenler arasında yer alır. Müşteri, daha önce kullandığı kredi kartının borcunu zamanında ve düzenli şekilde ödediyse; finansal sorumluluğunu yerine getirme konusunda olumlu bir izlenim bırakır. Bu durumda mali geçmişi iyi seviyede olan müşterilerin kredi kartı limiti daha yüksek olur. Örneğin müşteri, daha önce kullandığı kredi kartlarının borcunu geç ödediyse, bu durum kişinin finansal sorumluluklarını yerine getiremediğini yansıtabilir ve banka, başvuru sahibinin kredi kartı limitini daha düşük belirleyebilir. 

Müşterinin Gelir Kaynağı ve Çalışma Durumu

Bankalar, kredi kartı kullanan müşterilerin gelir kaynağına ve çalışma durumuna dikkat eder. Düzenli bir gelir kaynağına sahip olan kişiler, borçları ödeme konusunda istikrarlı bir profil sunar. Bankalar ise bu müşterileri az riskli olarak değerlendirdiği için yüksek limitli bir kredi kartı sağlayabilir. 

Kredi Kartı Özelliği

Bankalar, daha iyi hizmet verebilmek için çeşitli özelliklere sahip olan kredi kartlarını müşterilerine sunar. Bu kartların özellikleri, limitlerin belirlenmesi açısından da önemlidir ve her özelliğe göre farklı limitler bulunabilir. Örneğin premium kredi kartlarına başvuru yapan müşteriler daha yüksek limitlere sahip olabilirken standart bir karta başvuru yapan müşterilerin limitleri daha düşük olabilir.

Mevcut Kredi Kartlarının İncelenmesi

Kredi kartı başvurusu yapan müşterilerin mevcut kredi kartı sayısı ve borç oranı, bankaların kredi kartı limitini belirlenmesi için önemli bir kriterdir. Borcun durumu, bireyin ödeme şekli ve ödeme geçmişi incelendikten sonra toplam kart limiti belirlenebilir. Bireyin mevcut kredi kartı sayısı ve bu kartlara olan borçları fazla ise bankanın yüksek limitli kredi kartı sunması pek mümkün değildir. 

Bankalar, mevcut kredi kartlarını değerlendirirken bireyin borç ve gelir oranına da dikkat ederler. Eğer bireyin borcu gelirinden yüksekse, kredi kartı limiti daha düşük tutulur. Ancak borçlar kapatıldıktan ve finansal açıdan rahatlama yaşandıktan sonra yüksek limitli bir kart almak için başvuru yapabilir.

Bankacılık İlişkilerinin İncelenmesi

Bankalar; mevcut müşterilerinin birikim hesaplarına, mevduat hesaplarına ya da kullandığı finansal ürünlere göre değerlendirme yapabilirler. Bu durumda ilgili bankada bu hesaplara sahip olan bireyler güvenli profil oluşturabilir. Bankaların ise müşterilerine daha yüksek bir kredi kartı limiti belirleyebilir. 

Finansal İstikrarın İncelenmesi

Finansal istikrar, başvuru sahibinin finansal durumu ve ödeme alışkanlıkları hakkında bankalara bilgi sunar. Özellikle kişinin geçmişinde herhangi bir icra takibi, iflas durumu ya da buna benzer olumsuz bir durum bulunuyorsa, bu faktörler bankaların daha düşük limitli bir kredi kartı sunmasına neden olabilir. 

Kredi Kartı Limit Yükseltme Ne Kadar Sürer?

Limit yükseltme işlemi; bankaların politikalarına ve başvurunun şekline bağlı olarak değişiklik gösterse de sonuçlanma süresi birkaç gündür. Bazı durumlarda bankalar, otomatik limit artışı talimatına istinaden belirli periyotlarda da limit artırımı gerçekleştirebilir.

Limit yükseltme işleminde bankalar, yasal mevzuata göre belirlenen limit sınırına dikkat ederler. Bu durumda bankaların belirlediği kredi kartı limit sınırı, ilk yıl aylık net gelirin iki katını, ikinci ve sonraki yıllarda ise aylık net gelirin dört katını geçemez. Kredi kartı limitinin artırılması için de belirli şartlar bulunmaktadır. Kredi kartı limitinin nasıl artırılacağını merak ediyorsanız, en çok işe yarayan yöntemleri sizler için Kredi Kartı Limiti Nasıl Artırılır? Tüm Bankalar başlıklı yazımızda bir araya getirdik. 

Kredi Kartı Limiti Maaşın Kaç Katı Olur? 

Kredi kartı limiti, bireyin sahip olduğu tüm kredi kartları ile bağlantılıdır. BDDK tarafından belirlenen yönetmelik ile tüm kredi kartlarının limit toplamı, aylık maaş tutarının iki katını geçmemelidir. İkinci yıl ve daha sonraki dönemlerde için bu limit, aylık maaş tutarının dört katını aşmamalıdır. Dolayısıyla müşteriler, aylık maaş tutarlarına göre kredi kartı limitine sahip olabilir. Ancak bu durum için gelirin belgelenmesi gerekir. 

Öte yandan kredi kartı limitinin hesaplanmasında bireylerin daha önce kredi kartı kullanıp kullanmaması ve aylık net geliri en önemli kriterdir. Bu durumda asgari ücret ile çalışan bir bireyin sahip olabileceği maksimum kredi kartı limiti ilk yıl yaklaşık olarak 44.208 TL, ilk yıldan sonrası için ise 88.416 TL’dir.

Yüksek limitli kredi kartı veren tüm bankaları sizler için Yüksek Limitli Kredi Kartı Veren Bankalar Hangileridir? 2025 başlıklı yazımızda bir araya getirdik.

Düzenli Kredi Başvuruları Yapmak Kredi Kartı Limitini Artırır mı?

Düzenli kredi başvuruları yapmak, kredi kartı limitinin artması konusunda herhangi bir etkiye sahip değildir. Bankalar kredi kartı limiti artırırken bireyin gelir durumunu, kredi skorunu ve ödeme geçmişini göz önünde bulundurur. İlgili bankadan kredi kartı kullanan kişinin gelir durumu artış göstermesi ve ödemelerini düzenli bir şekilde yapması, bankaların limit artırım talebini olumlu şekilde değerlendirmesine yardımcı olur. Ayrıca kredi kartı borçlarını düzenli bir şekilde ödemek ve tüm borçları eksiksiz bir biçimde kapatmak, yüksek limitli kredi kartı almaya yardımcı olur.

Birden Fazla Kredi Kartı Kullanımı Kredi Kartı Limitini Artırır mı?

Birden fazla kredi kartı kullanımı, tüm kredi kartlarının toplam limiti artırır ancak bu durum, tek bir kredi kartının limitini artırma konusunda etkiye sahip değildir. Yasal sınırlamalara ve bankanın politikalarına bağlı olarak bireyin kredi kartı limiti belirli periyotlarla artabilir. BDDK tarafından getirilen sınırlamaya göre Türkiye şartlarında tüm kredi kartlarının toplam limiti; ilk yıl gelirin iki katını, sonraki yıllar ise dört katını aşmamalıdır. 

Bireyin mevcut kredi kartı limiti, gelirinin 4 katına ulaştıysa, yasal mevzuat gereği başka bankalara yapılan kredi kartı başvuru talebi reddedilir. Ancak bireyin mevcut kredi kartı limiti, gelirinin 4 katından düşükse ve ilgili banka limit artışı talebine izin vermiyorsa, başka bir bankadan yeni kredi kartı talebinde bulunmak mümkündür. Bu durumda birey, yeni aldığı kredi kartı ile toplam limitini artırabilir. 

Birden fazla kredi kartı kullanımı, sahip olunan bir kredi kartının daha düşük bir limite sahip olmasına neden olabilir. Harcamalar farklı kartlara bölündüğü için verimli bir kullanım elde edilebilir, ancak birey bu şartlar altında farklı bankalara borçlanabilir. Örneğin aylık 30.000 TL gelire sahip olan bir müşteri, ilk yılında A bankasından 10.000 TL, B bankasından 20.000 TL ve C bankasından 30.000 TL’lik kredi kartı alabilir. Bu durumda bir kredi kartının limiti düşük iken diğerlerinin limiti yüksek olabilir ve bireyin kredi kartlarının toplam limiti yüksek olabilir.

Kredi Kartı Nakit Avans Limiti Neye Göre Belirlenir?

Kredi kartı nakit avans limiti, kredi kartının limitine ve yasal mevzuata göre belirlenir. Yapılan son düzenlemelere göre çekilebilecek nakit avans miktarı müşterinin limitinin %25’i kadardır.  Örneğin İş Bankası, bireysel nitelikli kredi kartları aracılığıyla kullanılan nakit avans limitini azami 25.000 TL olarak belirlemiştir ancak bu durum, dönemsel olarak değişiklik gösterir.

Nakit avans kullanımı, kredi kartı limitinin azalmasına neden olur. Örneğin 100.000 TL’lik kredi kartı limitine sahip olan bir birey, 25.000 TL’lik faizsiz taksitli nakit avans çekip bu işlemi 5 taksite böldürürse, aylık 5.000 TL ödeme yapmak durumundadır. Nakit avans kullandıktan sonra bireyin kredi kartı limiti 75.000 TL’ye düşer. Nakit avansın ilk taksit ödemesi yapıldıktan sonra borç tutarı 25.000 TL’den 20.000 TL’ye düşer, mevcut kredi kartı limiti ise 80.000 TL’ye yükselir.