KOBİ Kredisi Hesaplama ve Esnaf Kredi Başvurusu

KOBİ ve esnaf kredisi, küçük ve orta ölçekli işletmelerin, işletme sermayesi veya yatırım ihtiyaçlarına yönelik finansal destek sağlamak amacıyla kullandığı bir finansman yöntemidir. Bu finansman desteği, bankalar ve finans kuruluşları tarafından sağlanır. KOBİ kredisi, KOBİ'lerin gelişimini desteklemek, rekabet güçlerini artırmak ve finansal ihtiyaçlarını karşılamak amacıyla verilir.

KOBİ kredisi ile işletmeler sermayelerini güçlendirebilir, yeni yatırımlar yapabilir ve piyasadaki rekabet güçlerini artırabilir. Bu gücü desteklemek ve nakit akışını yönetmek için ticari kredi kartı kullanımı da oldukça yaygındır.

KOBİ kredi başvurusunda, en uygun KOBİ ve esnaf kredisini bulmak için yapılan araştırmalar işletmeler için oldukça önemlidir. Bu süreçte çeşitli KOBİ kredisi veren bankaların karşılaştırılması, işletmelerin kendi ihtiyaçlarına uygun koşulları tespit etmelerini de kolaylaştırmaktadır.

KOBİ destek ve esnaf kredisi almak için bankaların şubeleri, dijital bankacılık uygulamaları ya da resmi web siteleri üzerinden başvuru yapmak gerekir. Ayrıca bu finansmandan faydalanmak isteyenler, TeklifimGelsin üzerinden hızlı bir şekilde başvuru talebi oluşturabilir. Öte yandan KOBİ kredisi almak için işletmelerin KOBİ tanımına uygun ve finansal güvenilirliğini gösteren belgeleri (bilanço, gelir tablosu gibi) önceden hazırlaması gerekir.

KOBİ destek kredisi için kredi notunun yeterli olması, geçmişteki kredi ödemelerinin düzenli yapılması gibi faktörler de önemlidir. Bu süreçte en uygun esnaf kredisi veren bankanın hangisi olduğunun belirlenmesi için yukarıda, TeklifimGelsin’in işletmelere özel olarak sunduğu KOBİ kredisi veren bankalar tablosuna göz atabilir, faiz oranlarını karşılaştırabilirsin.

KOBİ ve esnaf kredisi şartları, bankaların politikalarına göre değişiklik gösterir. KOBİ kredisi alabilmek için taşınması gereken şartlar aşağıdaki gibi sıralanabilir;

1. Çalışan Sayısı ve Mali Kriter Şartı: Bu krediden faydalanabilmek için öncelikle KOBİ tanımına uygun çalışan sayısına sahip olmak ve bu kapsamda belirlenen mali kriter şartını taşımak gerekir. 10 kişiden az çalışanı ve yıllık 10 milyon TL'den az net satış hasılatı veya mali bilançosu olan mikro işletmeler, 50 kişiden az çalışanı ve yıllık 100 milyon TL'den az net satış hasılatı veya mali bilançosu olan küçük işletmeler ve 250 kişiden az çalışanı ve yıllık 500 milyon TL'den az net satış hasılatı veya mali bilançosu olan orta büyüklükteki işletmeler bu finansmandan faydalanabilir.

2. Belgelerin Sunulması Şartı: Bankalar, başvuru sırasında vergi levhası, ticaret sicil gazetesi, imza sirküleri, son yıla ait bilanço ve gelir tablosu gibi belgelerin sunulmasını talep eder. Dolayısıyla bu krediye başvuru yapacak olanların ilgili belgeleri bankaya sunması gerekir.

3. Kredi Notu Şartı: İşletmenin kredi geçmişi ve kredi notu, kredi başvurusunun değerlendirilmesinde önemli rol oynar. Düzenli ödemeler ve düşük borçluluk oranı kredi onay sürecini olumlu etkiler. KOBİ kredisi almak isteyen işletmelerin risk içermeyen grupta olması gerekir.

4. Proje Bilgilerinin/İş Planının Sunulması Şartı: Kredi talebinin amacı doğrultusunda, özellikle yatırım ve ölçek büyütme odaklı finansman başvurularında, ayrıntılı bir iş planı ile proje fizibilite raporlarının sunulması gereklidir. Bu belgeler, finansal kuruluşların kredi risk analizini sağlıklı bir şekilde yapabilmesi ve fon tahsis sürecinin onaylanabilmesi açısından kritik öneme sahiptir.

5. Teminat/Kefil Talebinin Karşılanması Şartı: Finansal kuruluşlar, kredi tahsis sürecinde riskin minimize edilmesi amacıyla sıklıkla teminat ya da kefil talebinde bulunur. Gayrimenkul, taşıt, ticari ekipman ve makineler gibi maddi varlıklar, kredinin teminatı olarak gösterilebilir. Bu tür teminatlar, kredibilitenin artırılmasında ve kredi koşullarının iyileştirilmesinde önemli rol oynar.

TOBB Nefes Kredisi, Türkiye Odalar ve Borsalar Birliği (TOBB) öncülüğünde Kredi Garanti Fonu (KGF) ve Garanti BBVA, Ziraat Bankası, Ziraat Katılım, Vakıfbank ile Denizbank gibi bankaların iş birliğiyle KOBİ’lere finansal destek sağlamak amacıyla sunulan bir kredi programıdır. Bu program kapsamında, TOBB’a bağlı oda ve borsalara üye küçük ve orta ölçekli işletmeler, 1,5 milyon TL’ye kadar kredi kullanma imkânına sahiptir. Ayrıca bu kredi, ilk 6 ay ödemesiz olmak üzere azami 36 aya kadar taksitlendirilebilir.

TOBB Nefes Kredi başvuruları; Halkbank, Vakıfbank, Ziraat Bankası, Denizbank, Garanti Bankası, Akbank ve Ziraat Katılım şubeleri aracılığı ile gerçekleştirilebilir. Başvuru sürecinde işletmenin TOBB'a bağlı bir odaya üye olması zorunlu kılındığından bu gibi kriterler, ilgili bankalar ve Kredi Garanti Fonu (KGF) tarafından incelenir. Başvurular, nihai değerlendirmenin ardından işletmenin uygunluk durumuna göre sonuçlandırılır. Başvuruların olumlu sonuçlanması halinde başvuru sahipleri bilgilendirilir.

Detaylı bilgi alabilmek için TOBB Nefes Kredisi Nasıl Hesaplanır? Başvuru Şartları 2025 başlıklı yazımızı okuyabilirsin.

KOBİ kredileri; mikro, küçük ve orta ölçekli işletmelere yönelik olarak sunulur. Bu finansmana başvuru yapan işletmeler, kriterleri karşıladığı ve kredi değerlendirmesi olumlu sonuçlandığı takdirde bu finansmandan yararlanabilir.

KOBİ kapsamında değerlendirilen ve bu krediyi alabilecek işletmeler aşağıdaki gibi sıralanabilir;

• Mikro ölçekli işletmeler: 1 ila 9 çalışanı bulunan, KOBİ grubunun en küçük ölçeğini temsil eden işletmelerdir.

• Küçük ölçekli işletmeler: 10 ila 49 arasında çalışanı olan işletmelerdir.

• Orta ölçekli işletmeler: 50 ila 249 çalışanı bulunan, KOBİ sınıfının en büyük ölçeğini oluşturan işletmelerdir.

Öte yandan bu finansmandan faydalanmak için yalnızca büyüklük kriterine uymak yeterli değildir. Ayrıca kredi notunun uygunluğu, vergi levhası, faaliyet belgesi ve gerekli diğer evrakların ilgili kurumlara sunulması da başvuru sürecinde önemlidir. Tüm bu şartların sağlanması halinde işletmeler, ihtiyaç duydukları finansmana erişerek faaliyetlerini güçlendirme imkanı elde edebilirler.

KOBİ Kredisi veren bankalar şu şekilde sıralanabilir;

• DenizBank,

• HalkBank KOBİ,

• QNB,

• Fibabanka,

• ING,

• VakıfBank,

• İş Bankası,

• Akbank,

• CEPTETEB İŞTE

En düşük faizli KOBİ kredisi veren bankalar arasında QNB, Denizbank, Halkbank KOBİ ve Akbank öne çıkmaktadır. Bu bankaların uyguladığı faiz oranları, kredi tutarı, vade süresi ve kampanyalara göre değişiklik gösterebilmektedir. Bu nedenle, başvuru yapmadan önce güncel faiz oranlarını ve ödeme koşullarını dikkatli bir şekilde incelemek faydalı olacaktır.

KOBİ ve esnaf kredisi hesaplama sürecinde kredi taksiti, faiz oranı, vade süresi ve ek masraflar gibi çeşitli finansal faktörler dikkate alınır. Bu sayede aylık ödeme planları ve kalan ödemelerin toplamı önceden analiz edilebilir. TeklifimGelsin üzerinden farklı senaryoları karşılaştırarak olası kredi maliyetlerini hızlı bir şekilde görebilir, en uygun esnaf kredisi tekliflerine başvuruda bulunabilirsin. Ayrıca esnaf kredilerinde Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) kesintisi uygulanmadığından, kredi maliyetleri bireysel kredilere kıyasla daha avantajlı hale gelir. Bu durum, özellikle nakit akışını dengede tutmak isteyen küçük ve orta ölçekli işletmeler için önemli bir finansal avantaj sağlar.

KOBİ veya esnaf kredisine başvurmak isteyen işletmeler için kredi notu oldukça belirleyici bir faktördür. Bu noktada kredi notunun orta ve üzeri seviyelerde olması başvurunun onaylanma ihtimalini artırır. Bankalar tarafından riskli kabul edilen kredi notuna sahip kişilerin kredi başvurularının onaylanması ise daha zordur. Böyle durumlarda ek teminat veya kefil gereksinimi söz konusu olabilir.

KOBİ veya esnaf kredisi için kredi notunu yükseltmek isteyen işletmelerin dikkat etmesi gereken başlıca noktalar şunlardır:

• Ödemeleri zamanında yapmak: Kredi ve kredi kartı borçlarını düzenli ödemek, kredi notunu yükseltmenin en etkili yoludur.

• Borç oranını düşürmek: Toplam borç miktarını azaltmak ve mevcut kredileri kapatmak, finansal güvenilirliği güçlendirerek kredi notunu yükseltmeye yardımcı olur.

• Kredi kartı kullanımını dengede tutmak: Kart limitinin tamamını harcamamak ve düşük oranlarda kullanmak kredi notuna olumlu yansır.

• Yeni kredi başvurularını sınırlamak: Kısa sürede çok sayıda kredi veya kart başvurusu yapmak riskli görünmeye neden olur. Dolayısıyla kredi başvurularının sınırlandırılması gerekir.

• Düzenli gelir akışı sağlamak: İşletme hesaplarını aktif tutmak ve düzenli gelir göstermek, bankalar nezdinde güven oluşturur.

• Otomatik ödeme talimatı vermek: Fatura ve borç ödemelerinde otomatik ödeme talimatı verilmesi gecikme riskini ortadan kaldırır.

KOBİ ve esnaf kredisi çeşitleri arasında KOBİ’lere yönelik sunulan taşıt kredileri, esnaf kredileri ve ihtiyaç kredileri bulunmaktadır. Bu kredileri alabilmek için ise belirli şartların taşınması gerekmektedir. KOBİ ve esnaf kredisi çeşitleri ile KOBİ destek kredisi kullananların taşıması gereken şartlar şu şekilde sıralanabilir;

KOBİ Taşıt Kredisi

KOBİ taşıt kredisi, işletmelerin ticari faaliyetlerinde kullanmak üzere araç alımlarını finanse etmek amacıyla verilen bir kredi türüdür. Bu krediler, genellikle hafif ticari araçlar, kamyonetler, minibüsler ve benzeri araçlar için kullanılmaktadır.

Öte yandan KOBİ araç kredilerinde kredilendirme oranlarına da dikkat etmek gerekir. Bu kapsamda bireysel müşteriler ile gerçek kişi KOBİ müşterilerin bireysel amaçlı taşıt kredilerinde kredilendirme oranı;

• 400.000 TL ve altında olan taşıtlar maksimum %70,

• 400.000 TL ve üzerinde olup 800.000 TL’ye kadar olan taşıtlar için maksimum %50,

• 800.000 TL üzerinde olup 1.200.000 TL’ye kadar olan taşıtlar için maksimum %30,

• 1.200.000 TL’nin üzerinde olup 2.000.000 TL’ye kadar olan taşıtlar için maksimum %20 olarak uygulanır.

Ticari amaçlı taşıt kredilerinde ise araç bedelinin KDV ve ÖTV dahil tutarının maksimum %80’i kredilendirilmektedir.

KOBİ Taşıt Kredisi Şartları

KOBİ taşıt kredisi şartları aşağıdaki gibi sıralanabilir;

• KOBİ Statüsü: Krediyi alacak işletmenin KOBİ statüsünde olması gerekmektedir. KOBİ tanımı, işletmenin yıllık cirosu ve çalışan sayısına göre belirlenir.

• Faaliyet Süresi: İşletmenin belirli bir süre boyunca aktif olarak faaliyet göstermesi gerekebilir. Genellikle bu süre en az 1 yıl olarak belirlenir.

• Kredi Notu: İşletmenin ve işletme sahiplerinin kredi notunun belirli bir seviyenin üzerinde olması gerekmektedir. Kredi notu, borç ödeme alışkanlıklarını ve finansal durumu yansıtır.

• Gelir ve Ciro: İşletmenin gelir durumu ve yıllık cirosu, kredinin geri ödenebilirliğini göstermek adına önemli bir kriterdir.

• Vergi ve SGK Borcu: İşletmenin devlete karşı vergi ve SGK borcunun bulunmaması veya yapılandırılmış olması gerekmektedir.

• Kredilendirme Oranı: Bankalar, yasal olarak belirlenen kredilendirme oranına göre finansman sunar. Dolayısıyla bu krediden faydalanmak isteyenler, vadelendirme oranlarını incelemelidir.

KOBİ İhtiyaç Kredisi

KOBİ ihtiyaç kredisi, işletmelerin kısa vadeli likidite gereksinimlerini karşılamak üzere tasarlanmış finansman üründür. Bu kredi türü, işletme sermayesinin güçlendirilmesi, acil giderlerin finansmanı veya diğer işletme bazlı finansal ihtiyaçların karşılanmasında kullanılabilir.

KOBİ İhtiyaç Kredisi Şartları

KOBİ ihtiyaç kredisi şartları aşağıdaki gibi sıralanabilir;

1. KOBİ Tanımına Uygunluk Şartı: İşletmenin KOBİ tanımına uygun olması gerekir. Bu kapsamda KOBİ sınıflaması şu şekildedir;

   • Mikro işletmeler; 10’dan az çalışan ve 10 milyon TL mali kriter,

   • Küçük işletmeler; 50’den az çalışan ve 100 milyon TL mali kriter,

   • Orta büyüklükteki işletmeler; 250’den az çalışan ve 500 milyon TL mali kriter.

2. Kredi Notu Şartı: İşletmenin ve sahiplerinin kredi notlarının, finansal kurumlar tarafından belirlenen kabul edilebilir seviyede olması gerekmektedir. Bu durum, kredi riskinin minimize edilmesi ve geri ödeme kapasitesinin güvence altına alınması açısından önemli bir değerlendirme kriteridir.

3. Faaliyet Süresi Şartı: İşletmenin finansal kurumlar tarafından belirlenen kriterlere uygun olarak, genellikle en az 1 yıl süreyle kesintisiz ve aktif bir şekilde ticari faaliyetlerini sürdürmüş olması beklenir.

4. Gelir Akışı Şartı: İşletmenin, sürdürülebilir finansal performansını gösterebilmesi ve kredi geri ödeme kapasitesinin değerlendirilmesi amacıyla düzenli ve istikrarlı bir gelir akışına sahip olması gerekmektedir.

5. Teminat Şartı: Banka tarafından gerekli görülmesi halinde, kredi riskinin azaltılması ve finansman geri ödemelerinin güvence altına alınması amacıyla uygun teminatların sunulması zorunludur. Bu teminatlar arasında taşınmaz mal ipoteği, çek, senet veya benzeri finansal enstrümanlar yer alabilir.

6. Bilgilerin Doğruluğu ve Geri Ödeme Planının Kabul Edilebilir Olması Şartı: Kredinin geri ödeme planının, banka tarafından finansal sürdürülebilirlik ve risk yönetimi kriterlerine uygun bulunarak onaylanması gerekmektedir. Ayrıca kredi başvurusunda sunulan tüm bilgilerin tam, doğru ve güncel olması; ilgili belgelerin eksiksiz şekilde teslim edilmesi, kredi değerlendirme sürecinin sağlıklı ilerleyebilmesi ve olumlu sonuçlanabilmesi açısından hayati önem taşımaktadır.

7. Değerlendirme Kriterlerine Uygunluk Şartı: İşletmenin, banka tarafından uygulanan kapsamlı risk değerlendirme kriterlerine uygunluğunun tespit edilmesi gerekmektedir. Ayrıca, işletmenin güncel vergi ve Sosyal Güvenlik Kurumu (SGK) borçlarının bulunmaması ya da mevcut borçların yasal mevzuata uygun şekilde yapılandırılmış olması, finansal sorumluluklarının düzenli olarak yerine getirildiğinin göstergesi olarak kabul edilir.