Konut Kredisi Başvuru Süreci Nasıl İşler?

Konut kredisi başvuru süreci yalnızca banka değerlendirmesinden oluşmaz. Bütçe ve peşinat planlamasının ardından konutun krediye uygunluğu incelenir, ekspertiz yapılır, banka nihai kararını verir ve tapu devriyle birlikte ipotek kurulur. Süreci önceden bilmek, özellikle ekspertiz sonucunda beklenmedik bir nakit ihtiyacıyla karşılaşmamanı sağlar.

Konut Kredisine Başvurmadan Önce Nelere Bakmalısın?

Öncelikle kullanmak istediğin kredi tutarını değil, bütçeni zorlamadan ödeyebileceğin aylık taksiti belirle. Düzenli giderlerinin yanında tapu, ekspertiz, DASK ve diğer işlem giderlerini de hesaba kat. Tekliflerde aylık taksiti, toplam geri ödemeyi, faiz ve yıllık maliyet oranını, tahsis ve ekspertiz ücretlerini, sigorta seçeneklerini ve erken ödeme koşullarını birlikte incele. Uzun vade taksiti düşürürken toplam geri ödemeyi artırabilir.

Konutun Ne Kadarına Kredi Kullanılabilir?

Azami kredi, bankanın dikkate aldığı konut değerine, enerji sınıfına ve senin, eşinin veya 18 yaşından küçük çocuklarının başka konut sahipliği durumuna göre değişir. İlk konut için BDDK’nın 29 Ocak 2026 tarihli ve 11364 sayılı kararı uyarınca üst sınırlar şöyledir:

Bu oranlar onay garantisi değil, yasal üst sınırdır. Banka gelirine ve borçlarına göre daha az kredi verebilir. Senin, eşinin veya 18 yaşından küçük çocuklarının en az bir konutu varsa azami oranlar %75 azaltılarak uygulanır. Kararda birinci ve ikinci el ayrımı kaldırılmıştır.

Peşinatını satış fiyatına göre kesinleştirme. Örneğin satış fiyatı 5 milyon TL, ekspertiz değeri 4 milyon TL olan A veya B enerji sınıfındaki bir konutu ilk konutun olarak alıyorsan ve %90 üst sınır uygulanıyorsa, hesaplanan azami kredi 4 milyon × %90 = 3,6 milyon TL olur. Satışı tamamlamak için en az 1,4 milyon TL nakit gerekir; tapu, ekspertiz ve diğer işlem giderleri buna eklenir. Banka 3,6 milyon TL’yi onaylamak zorunda değildir. Kapora vermeden önce kredi veya ekspertiz sonucu olumsuz olursa ne olacağını satıcıyla yaptığın yazılı anlaşmada açıkça belirt.

Konut Kredisi Başvurusu Adım Adım Nasıl Yapılır?

1. Bütçeni ve Peşinatını Belirle

Konutun satış bedelinin tamamı krediyle karşılanmayabilir. Peşinatın yanında tapu, ekspertiz, taşınma ve sigorta giderlerine nakit ayır. Beklenmedik giderler için aylık bütçende hareket alanı bırak.

2. Teklifleri Karşılaştır ve Ön Değerlendirme Al

Konut kredisi tekliflerini faiz, vade, taksit ve toplam geri ödeme üzerinden karşılaştır. Ön değerlendirme kesin onay değildir; ekspertiz ve tapu incelemesinden sonra tutar veya karar değişebilir.

3. Krediye Uygun Konutu Seç

Banka ve değerleme kuruluşu tapu ile mülkiyet bilgilerini, yapının fiilî durumuyla kayıtların uyumunu, kat mülkiyeti veya irtifakını, iskân durumunu, şerh ve hacizleri, enerji sınıfını ve konutun tamamlanma durumunu inceleyebilir. Konutun teminat olarak kabul edilip edilmeyeceği de bu kontrollerden etkilenir.

4. Başvurunu ve Belgelerini Tamamla

Kimlik, iletişim, gelir ve çalışma bilgilerin ile konutun tapu bilgileri istenebilir. Ücretli çalışan, emekli ve serbest çalışan kişilerden farklı gelir belgeleri talep edilebilir. Kesin belge listesini bankadan öğren.

5. Ekspertiz Yapılır

Banka yetkili değerleme kuruluşundan rapor alır. Raporda konum, fiziksel durum, resmî kayıtlar, benzer satışlar ve teminat niteliği değerlendirilir. Ekspertiz değeri satış fiyatından düşük çıkarsa kullanabileceğin kredi azalabilir. Kredi onaylanmasa bile ekspertiz ücreti doğabilir; ücretin hangi aşamada alınacağını bankaya önceden sor.

6. Banka Nihai Kararını Verir

Banka gelirini, mevcut borçlarını, ödeme geçmişini ve konutun teminat değerini birlikte değerlendirir. Onay, ret veya ek belge talebiyle sonuçlanabilir. Kredi notu tek başına kararı belirlemez.

7. Sözleşmeyi ve Ödeme Planını Kontrol Et

Kredi tutarını, faiz türünü ve oranını, taksitleri, toplam geri ödemeyi, ödeme tarihlerini, ücretleri ve erken ödeme hükümlerini kontrol et. Yazılı veya kalıcı veri saklayıcısıyla açık talebin olmadan kredi bağlantılı sigorta yaptırılamaz; banka sigortalı teklif veriyorsa sigortasız seçeneği de sunmalıdır. DASK ayrı bir zorunlu deprem sigortasıdır. Her iki kredi seçeneğinin toplam maliyetini karşılaştır. Ayrıntılar Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği’nin 6, 10 ve 11. maddelerinde yer alır.

8. Tapu Devri ve İpotek İşlemleri Tamamlanır

Nihai onaydan sonra tapu işlemleri planlanır. Geçerli DASK poliçesi ve gerekli ödemeler hazır olduğunda konut devredilir, banka lehine ipotek kurulur. Kredinin satıcıya hangi yöntemle ve ne zaman aktarılacağını bankayla ve satıcıyla önceden netleştir.

Kredi Karnesi konut kredisi ön onayı veya peşinat hesabı değildir. Akbank başvurusunu banka değerlendirir; formu tamamlamak kesin onay anlamına gelmez.

Konut Kredisi Başvurusu Ne Kadar Sürer?

Süre, bankanın değerlendirmesine, belgelerin tamamlanmasına, ekspertiz randevusuna ve tapu işlemlerine göre değişir. Eksik belgeler ve tapu kayıtlarına ilişkin ek incelemeler süreci uzatabilir.

Ekspertiz Değerine İtiraz Edilebilir mi?

Raporda eksik veya hatalı bilgi varsa gerekçen ve belgelerinle bankaya başvurabilirsin. Yeniden değerlendirme değerin mutlaka değişeceği anlamına gelmez.

Ön Onaydan Sonra Kredi Reddedilebilir mi?

Evet. Ekspertiz değeri yetersiz kalır, konut teminata uygun bulunmaz veya sonraki kontrollerde farklı risk belirlenirse nihai karar değişebilir.

Konut Kredisi Bitince İpotek Kendiliğinden Kalkar mı?

Borç sona erdiğinde ipoteğin kaldırılması için fek işleminin tamamlanması gerekir. İşlemin banka ve tapu tarafındaki durumunu krediyi kapatırken kontrol et.

Konut kredisi kararı verirken yalnızca onaya odaklanma. Konutun uygunluğunu, nakit ihtiyacını ve uzun vadede ödeyeceğin toplam tutarı birlikte değerlendir.